Bài giảng Tiền tệ ngân hàng - Chương 9: Hoạt động cấp tín dụng - Trần Linh Đăng
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Bài giảng Tiền tệ ngân hàng - Chương 9: Hoạt động cấp tín dụng - Trần Linh Đăng", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Tài liệu đính kèm:
- bai_giang_tien_te_ngan_hang_chuong_9_hoat_dong_cap_tin_dung.pdf
Nội dung text: Bài giảng Tiền tệ ngân hàng - Chương 9: Hoạt động cấp tín dụng - Trần Linh Đăng
- TIỀN TỆ NGÂN HÀNG GV: Ths. TRẦN LINH ĐĂNG www.hoasen.edu.vn 1
- CHƯƠNG 9: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG . Khái quát về hoạt động cấp tín dụng . Hoạt động cho vay của NHTM . Hoạt động chiết khấu chứng từ có giá . Hoạt động bảo lãnh www.hoasen.edu.vn 2
- HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG . Cho vay: . Ngắn hạn: vốn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống . Trung, dài hạn: dự án đầu tư phát triển . Bảo lãnh: . Cho vay, thanh toán, thực hiện hợp đồng . Chiết khấu: . Thương phiếu, GTCG ngắn hạn . Tái chiết khấu lại cho các TCTC trung gian
- HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG . Cho thuê tài chính: . Thành lập công ty tài chính riêng để thực hiện cho thuê tài chính
- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM . Cấp tín dụng có thời hạn: ngắn, trung, dài . Nguyên tắc vay vốn . sử dụng vốn đúng mục đích . Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn . Điều kiện vay: . Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự . Có mục đích vay hợp pháp . Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ
- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM . Điều kiện vay . Có phương án khả thi, hiệu quả . Thực hiện đảm bảo tiền vay . Hồ sơ vay vốn: . Giấy đề nghị vay vốn . Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân . Phương án kinh doanh, kế hoạch trả nợ . Báo cáo tài chính . Các giấy tờ liên quan đến thế chấp cầm cố tài sản
- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM . Thẩm định và quyết định cho vay . Quy trình xét duyệt . Thời hạn để trả lời . Hợp đồng tín dụng . Khách hàng vay có quyền: • từ chối các yêu cầu không đúng • Khiếu nại, khởi kiện vi phạm hợp đồng . Khách hàng có nghĩa vụ: • Cung cấp đầy đủ trung thực các thông tin
- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM . Khách hàng có nghĩa vụ: • Sử dụng vốn vay đúng mục đích • trả nợ đúng hạn • Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng hợp đồng . Ngân hàng có quyền: • Yêu cầu cung cấp thông tin • từ chối yêu cầu vay vốn • Kiểm tra giám sát quá trình vay vốn • Chấm dứt cho vay thu hồi nợ trước hạn
- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM . Ngân hàng có quyền . Khởi kiện khách hàng . Xử lý tài sản đảm bảo . Miễn giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, mua bán nợ, đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo quy định . Ngân hàng có nghĩa vụ . Thực hiện đúng thỏa thuận . Lưu giữ hồ sơ
- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM . Giới hạn cho vay . Tổng dư nợ cho vay đối với 1 khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có . Ngoài ra, theo quy định của CP . Hạn chế cho vay . Tổ chức kiểm toán, KTV, thanh tra viên, Kế toán trưởng . cổ đông lớn của TCTD . Cổ đông lớn của doanh nghiệp (sở hữu trên 10% vốn điều lệ)
- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM . Không cho vay . Thành viên HĐQT, Ban KS, TGĐ, P.TGĐ của tổ chức tín dụng . CB, nhân viên thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay . Bố mẹ, vợ chồng, con
- CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NHTM . Cho vay ngắn hạn . Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên: phụ thuộc vào đặc điểm luân chuyển vốn inflows less than Outflows . Nhu cầu tài trợ thời vụ: phụ thuộc vào đặc điểm thời vụ của ngành • Ví dụ: nhu cầu vốn tăng đột biến vào mùa thu hoạch tôm
- CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NHTM . Phương thức cho vay . Cho vay từng lần: • Phát tiền vay theo yêu cầu của KH, ghi có tiền gửi và nợ tk tiền vay • Thu nợ và lãi: thu cùng 1 thời điểm • Phạm vi áp dụng: vay không thường xuyên, vay thường xuyên nhưng chưa được tín nhiệm, thường áp dụng cho các khoản vay dài hạn or các dự án, có tài sản đảm bảo • Ưu: NH chủ động vốn, thu lãi cao • Khuyết: Thủ tục phức tạp, tốn chi phí, hiệu quả sử dụng không cao
- CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NHTM . Phương thức cho vay . Hạn mức tín dụng • Một bộ hồ sơ vay vốn cho 1 thời hạn • Quản lý theo hạn mức tín dụng, không xđ kỳ hạn nợ • Phát tiền vay theo bảng kê chứng từ xin vay, ghi nợ vào TK cho vay luân chuyển, ghi có vào TK tiền gửi • Thu nợ: tiền thu bán hàng, dịch vụ được ưu tiên trả nợ NH • Thu lãi vào cuối mỗi tháng theo phương pháp tích số • Phạm vi áp dụng: KH vay vốn thường xuyên và được tín nhiệm
- CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NHTM . Cho vay trung dài hạn . Đầu tư vào TSCĐ . KH có thể huy động trên thị trường vốn và từ NH . KH nộp dự án đầu tư • Giới thiệu về KH và dự án • Sự cần thiết phải đầu tư dự án • Sự khả thi về mặt tài chính của dự án • Các yếu tố kinh tế xã hội của dự án
- CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NHTM . Tính khả thi của dự án • Tình hình nhu cầu thị trường, giá cả tiêu thụ để dự báo doanh thu • Chi phí đầu tư ban đầu và trong lúc hoạt động • dự báo dòng tiền ròng thu được • dự báo chi phí huy động vốn • Xác định NPV, IRR, PP để đánh giá và quyết định sự khả thi của dự án • Dự án lớn: phân tích rủi ro thông qua phân tích độ nhạy, tình huống, mô phỏng
- CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NHTM . Phương thức cho vay: . Mua sắm MMTB . Đầu tư dự án . Cho vay đối với KH cá nhân . Cho vay sinh hoạt tiêu dùng . Cho vay hỗ trợ tiêu dùng-cho vay từ lương . Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà . Cho vay sản xuất kinh doanh . Cho vay hỗ trợ du học
- HOẠT ĐỘNG CHIẾT KHẤU C. TỪ CÓ GIÁ . TCTD nhận CTCG và trao tiền =mệnh giá- lợi nhuận và chi phí của NH . Không cần tài sản thế chấp . NH thu lãi trước khi phát tiền vay . Xem xét cấp TD đơn giản
- HOẠT ĐỘNG CHIẾT KHẤU C. TỪ CÓ GIÁ . Chiết khấu thương phiếu: . Tín dụng ngắn hạn . Được phép truy đòi Số tiền chuyển Mệnh Lãi Hoa cho người xin = Giá - chiết - hồng chiết khấu TP khấu phí Mệnh giá x Tỷ lệ hoa Hoa hồng phí = TP hồng
- HOẠT ĐỘNG CHIẾT KHẤU C. TỪ CÓ GIÁ Mệnh Lãi Số ngày giá x suất x nhận CK TP CK(%năm) Lãi suất Chiết khấu = 360 . số ngày nhận CK tính từ ngày xin chiết khấu đến ngày đáo hạn (không tính ngày xin chiết khấu và ngày đáo hạn)
- HOẠT ĐỘNG CHIẾT KHẤU C. TỪ CÓ GIÁ . Chiết khấu chứng từ có giá khác: trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, sổ tiền gửi tiết kiệm . Chiết khấu trái phiếu được hưởng lãi định kỳ Số tiền Trị giá Lãi Hoa chuyển = chiết - chiết - hồng người xin khấu khấu phí C.khấu
- HOẠT ĐỘNG CHIẾT KHẤU C. TỪ CÓ GIÁ Lãi được Trị giá = Mệnh giá + hưởng định chiếu khấu kỳ Lãi được Lãi suất hưởng = Mệnh giá x được hưởng định kỳ định kỳ
- HOẠT ĐỘNG CHIẾT KHẤU C. TỪ CÓ GIÁ Hoa hồng Trị giá Tỷ lệ hoa hồng = x phí nhận CK (%) Trị giá Lãi suất Số ngày x x CK CK (%) năm Nhận CK Lãi CK = 360
- HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH HĐ mua bán, dự thầu Bên được BL Bên nhận BL (2) Đơn xin BL Thư BL (3) (1) Bên BL (NH)
- CHỨC NĂNG CỦA BẢO LÃNH . Công cụ bảo đảm . Tạo tin tưởng cho ký kết HĐ . Công cụ tài trợ . Người được BL thu hồi vốn nhanh, được vay nợ, được kéo dài thời gian trả nợ
- CÁC LOẠI BẢO LÃNH . Bảo lãnh vay vốn . Bảo lãnh thanh toán . Bảo lãnh dự thầu . Bảo lãnh thực hiện hợp đồng . Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm . Bảo lãnh hoàn thanh toán BL đối ứng BL Nhận BL
- THẢO LUẬN . Thực hiện một bộ hồ sơ cho vay của VCB • Làm thế nào để ngân hàng xét duyệt cho vay? • Quá trình sử dụng vốn như thế nào cho hiệu quả?