Luận văn Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank

Nội dung text: Luận văn Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank

1. B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TR ƯNG ð I H C KINH T TP.HCM LÊ MINH THANH NGUY T ð TÀI: LU N V ĂN TH C S Ĩ KINH T TP. H Chí Minh – N ăm 2010
2. B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TR ƯNG ð I H C KINH T TP.HCM LÊ MINH THANH NGUY T ð TÀI: Chuyên ngành : Kinh t tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N V ĂN TH C S Ĩ KINH T Ng ưi h ưng d n khoa h c: PGS. TS. TR N HUY HỒNG TP. H Chí Minh – N ăm 2010
3. LI CAM ðOAN Tơi tên là Lê Minh Thanh Nguy t là sinh viên l p Cao h c Khĩa 17 – l p Ngân hàng đêm 3. Tơi xin cam đoan đ tài lu n v ăn th c s ĩ “Gi i pháp phát tri n dch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank” là do tơi t nghiên c u và trình bày. ð tài c a tơi ch ưa đưc cơng b trên báo đài và cơng trình nghiên c u c a tác gi nào khác.
4. MC L C Trang LI CAM ðOAN 3 MC L C 4 DANH M C CÁC CH VI T T T 1 DANH M C B NG VÀ HÌNH 2 LI M ð U 3 CH ƯƠ NG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRỊ C A NĨ ðI V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG TH ƯƠ NG M I5 1.1 Khái ni m d ch v NH hi n đ i 5 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng: 5 1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n đ i 6 1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i 7 1.1.4 Các đc tr ưng và tiêu chí đánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n đi 8 1.1.5 Các nhân t nh h ưng đ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i: .8 1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n đi ch y u 9 1.2.1 Dch v thanh tốn 9 1.2.1.1 Dch v thanh tốn trong n ưc 9 1.2.1.2 Dch v thanh tốn qu c t 9 1.2.1.3 Dch v bao thanh tốn: 9 1.2.2 Dch v th 10 1.2.3 Dch v kinh doanh ngo i t 11 1.2.4 Dch v ngân hàng đin t 11 1.3 Th ươ ng m i đin t - N n t ng c n thi t đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i 13 1.3.1 Khái ni m v th ươ ng m i đin t : 13 1.3.2 Các đc tr ưng c a th ươ ng m i đin t : 13 1.3.3 Cơ s đ phát tri n th ươ ng m i đin t : 14 1.3.4 Các hình th c ch y u c a th ươ ng m i đin t : 15 1.3.5 Li ích c a th ươ ng m i đin t : 17 1.3.6 Vai trị c a th ươ ng m i đin t v i vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i: 18 1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i Vi t Nam 19 1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s n ưc. 21 1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n đ i t ngân hàng M , Malaysia 21 1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam: 22 KT LU N CH ƯƠ NG 1 24 CH ƯƠ NG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK 25 2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n đ i t i VN 25 2.1.1 Cơ s pháp lý: 25 2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n đ i: 26
5. 2.1.2.1 Các ngân hàng th ươ ng m i: 26 2.1.2.2 Các cơng ty cung ng d ch v thanh tốn khơng dùng ti n m t: 27 2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n cĩ: 27 2.1.4 Vn đ an tồn b o m t h th ng: 28 2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n đ i t i VietinBank 29 2.2.1 Ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010 29 2.2.2 Quá trình ng d ng cơng ngh thơng tin t i VietinBank 31 2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank 32 2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank 32 2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n đ i c a VietinBank và các ngân hàng khác. 33 2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh tốn t i VietinBank: 35 2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh tốn n i đ a 35 2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh tốn qu c t 36 2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i t i VietinBank: 37 2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank: 38 2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng đin t : 39 2.3.6.1 Ví đin t : 39 2.3.6.2 Internet Banking 40 2.3.6.3 VietinBank At Home 40 2.3.6.4 SMS Banking 41 2.3.6.5 VNTopup 42 2.3.6.6 Mobile Banking 42 2.3.6.7 Vn đ b o m t h th ng: 43 2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank trong giai đon 2008 – 2010: 43 2.4.1 Nh ng k t qu đ t đưc: 43 2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch : 44 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i: 46 KT LU N CH ƯƠ NG 2 47 CH ƯƠ NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK 48 3.1 Chi n l ưc và đnh h ưng phát tri n c a VietinBank 48 3.1.1 Chi n l ưc phát tri n c a VietinBank giai đon 2010-2015: 48 3.1.2 ðnh h ưng c a VietinBank trong nh ng n ăm t i 49 3.1.3 Ph ươ ng h ưng nhi m v c a VietinBank giai đon 2010 - 2015 53 3.2 Gi i pháp phát tri n các d ch v NH hi n đ i t i VietinBank 54 3.2.1 Xây d ng chi n l ưc khách hàng h p lý 54 3.2.2 Xây d ng và đào t o đ i ng ũ nhân s ch t l ưng cao 54 3.2.3 Cung c p các s n ph m d ch v đa d ng, ch t l ưng cao v i m c giá cnh tranh 55 3.2.4 Xây d ng và nâng c p website hi n đ i, nâng c p ti n nghi giao d ch: 56 3.2.5 Xây d ng chi n l ưc qu ng cáo ti p th hi u qu 56 3.2.6 Phát tri n các d ch v ngân hàng tr n gĩi 58 3.2.7 Gi i pháp phát tri n d ch v th 58 3.2.8 Gi i pháp phát tri n d ch v ki u h i 60 3.2.9 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng đin t 61
6. 3.3 Mt s ki n ngh đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i 62 3.3.1 Ki n ngh v i Ban lãnh đo VietinBank 62 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN, c ơ quan chính ph : 65 KT LU N CH ƯƠ NG 3 66 TÀI LI U THAM KH O 68 PH L C 69
7. 1 DANH M C CÁC CH VI T T T NHTM Ngân hàng th ươ ng m i NHNN Ngân hàng Nhà n ưc IBPS H th ng thanh tốn đin t liên ngân hàng TM ðT Th ươ ng m i đin t DVNH Dch v ngân hàng VietinBank Ngân hàng TMCP Cơng Th ươ ng Vi t Nam NHTMCP Ngân hàng th ươ ng m i c ph n TTQT Thanh tốn qu c t XK Xu t kh u NK Nh p kh u VBH VietinBank At Home DNVVN Doanh nghi p v a và nh
8. 2 DANH M C B NG VÀ HÌNH Bng 2.1 Kt qu kinh doanh c a VietinBank giai đon 2008 – 20010 Bng 2.2 Tình hình thu nhp c a VietinBank giai đon 2008 – 2010 Bng 2.3 Doanh s thanh tốn n i đ a c a VietinBank n ăm 2008 – 2010 Bng 2.4 Doanh s thanh tốn qu c t c a VietinBank n ăm 2008 – 2010 Bng 2.5 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010 Bng 2.6 Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010 DANH M C BI U ð Bi u đ 2.1 Tình hình thu nh p c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u đ 2.2 Doanh s thanh tốn n i đ a c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u đ 2.3 Tình hình thanh tốn qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u đ 2.4 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
9. 3 LI M ð U 1. Tính c p thi t c a đ tài Cùng v i t c đ phát tri n c a n n kinh t , thu nh p bình quân đu ng ưi tăng, nhu c u s d ng d ch v ngân hàng c ũng s t ăng theo. ð ng th i, s c nh tranh gi a các ngân hàng c ũng ngày càng gay g t. ð t ăng thu nh p cho ngân hàng, tăng thu d ch v , t t c các ngân hàng th ươ ng m i đ u đã vào cu c đua cung c p dch v ngân hàng hi n đ i. Do v y, VietinBank c n ph i chú tr ng phát tri n các dch v ngân hàng hi n đ i đ thu hút các t ng l p dân c ư, doanh nghi p v a và nh s d ng; t đĩ t o n n t ng t t đ phát tri n d ch v ngân hàng bán l . V i ph ươ ng châm ho t đ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n đ i” và kh u hi u “VietinBank – Nâng giá tr cuc s ng” VietinBank luơn c g ng n l c v ươ n lên v trí t p đồn tài chính hàng đu t i Vi t Nam, gi v ng th ươ ng hi u và b n s c VietinBank. Vi s l ưng kho ng 22 tri u th trên tồn qu c, chi m kho ng ¼ dân s , Vi t Nam v n là th tr ưng nhi u ti m n ăng đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đi c ũng nh ư d ch v ngân hàng bán l . V n đ cịn l i là VietinBank cĩ chi n l ưc, chính sách nh ư th nào đ cĩ b ưc đ t phá, v ươ n lên chi m đưc lịng tin c a khách hàng đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i, kh ng đnh v th , th ươ ng hi u trong bi c nh c nh tranh gay g t . Xu t phát t đĩ, tác gi đã l a ch n đ tài “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i NHTMCP Cơng Th ươ ng Vi t Nam” làm đ tài lu n v ăn Th c s ĩ kinh t . 2. Mc tiêu nghiên c u - Tìm hi u nh ng lý lu n c ơ b n v d ch v ngân hàng hi n đ i - Phân tích th c tr ng d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank - ð xu t gi i pháp, ki n ngh đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank. 3. ði t ưng, ph m vi nghiên c u - ði t ưng nghiên c u: Nh ng vn đ lý lu n và th c ti n trong nghiên c u dch v ngân hàng hi n đ i
10. 4 - Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u v d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank 4. Ph ươ ng pháp nghiên c u S d ng ph ươ ng pháp thơng kê, phân tích, so sánh, t ng h p k t h p v n dng các ki n th c các mơn h c nghi p v NHTM, qu n tr ngân hàng, th ươ ng m i đin t và kinh nghi m làm vi c th c ti n. 5. ðim m i c a đ tài Vi slogan “VietinBank – Nâng giá tr cu c s ng”, ph ươ ng châm ho t đ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n đ i”, VietinBank chú tr ng cơng tác khách hàng, nâng cao ch t l ưng d ch v . Phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i là xu h ưng t t y u ca t t c các ngân hàng Vi t Nam và qu c t . ð tài phân tích tồn di n v d ch v ngân hàng hi n đ i, gĩp ph n giúp ngân hàng đy nhanh t c đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i, ngân hàng bán l , đa d ng hĩa các d ch v , gia t ăng ti n ích, đy nhanh t c đ thanh tốn khơng dùng ti n m t; t đĩ gia t ăng l i th c nh tranh ca ngân hàng trong th i bu i h i nh p và c nh tranh gay g t nh ư hi n nay. 6. Kt c u c a lu n v ăn Lu n v ăn chia làm 3 ch ươ ng: Ch ươ ng 1: Dch v ngân hàng hàng hi n đ i và vai trị c a nĩ đi v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ươ ng m i. Ch ươ ng 2: Th c tr ng d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank Ch ươ ng 3: Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank Trong quá trình nghiên c u và vi t lu n v ăn, tác gi đã c g ng thu th p, phân tích d li u, nh n đ nh và đ xu t gi i pháp nh ưng ch c ch n khơng th tránh đưc nh ng thi u sĩt. R t mong nh n đưc s gĩp ý c a quý Th y cơ và nh ng ng ưi quan tâm. Chân thành c m ơn
11. 5 CH ƯƠ NG 1: DCH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRỊ C A NĨ ðI V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG TH ƯƠ NG M I 1.1 Khái ni m d ch v NH hi n đ i 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng: Hi n nay, ch ưa cĩ m t đ nh ngh ĩa c th nào v d ch v ngân hàng. M i qu c gia đ u cĩ nh ng cách hi u khác nhau v d ch v ngân hàng. Theo t ch c th ươ ng m i qu c t WTO dch v ngân hàng là m t trong nh ng lo i hình c a d ch v tài chính. D ch v tài chính là b t k ỳ d ch v nào cĩ tính cht tài chính đưc cung c p b i nhà cung c p d ch v tài chính. D ch v tài chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên quan t i b o hi m, m i d ch v ngân hàng và d ch v tài chính khác. Hi p đ nh chung v th ươ ng m i d ch v (GATS) c a WTO c ũng khơng nêu rõ khái ni m v d ch v ngân hàng mà ch li t kê c th d ch v thành 12 ngành l n. Theo GATS d ch v ngân hàng bao g m: nh n ti n g i, cho vay, cho thuê tài chính, chuy n ti n, thanh tốn th , séc b o lãnh và cam k t, mua bán các cơng c th tr ưng tài chính, phát hành ch ng khốn, mơi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v thanh tốn và bù tr , cung c p và chuy n giao thơng tin tài chính, d ch v t ư v n, trung gian và h tr v tài chính. n ưc ta, ch ưa cĩ đnh ngh ĩa rõ ràng v d ch v ngân hàng. Cĩ m t s quan đim cho r ng d ch v ngân hàng khơng thu c ph m vi kinh doanh ti n t và các ho t đ ng nghi p v ngân hàng theo ch c n ăng c a m t trung gian tài chính (nh ư cho vay, huy đng ti n g i ) mà ch nh ng ho t đ ng khơng thu c n i dung nĩi trên mi là d ch v ngân hàng. M t s khác l i cho r ng t t c ho t đ ng ngân hàng ph c v cho doanh nghi p và cơng chúng đu là d ch v ngân hàng. Theo lu t các t ch c tín d ng do NHNN Vi t Nam ban hành, d ch v ngân hàng c ũng khơng đưc đ nh ngh ĩa và gi i thích c th . Theo đĩ, ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ưng xuyên hoc m t s các nghi p v sau: nh n ti n g i, c p tín d ng và cung ng d ch v thanh tốn qua tài kho n, nh ưng phân đnh gi a kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng thì ch ưa rõ ràng.
12. 6 Tĩm l i, hi n nay Vi t Nam chúng ta v n ch ưa th ng nh t v khái ni m c ũng nh ư danh m c các ch tiêu v d ch v ngân hàng trong các v ăn b n lu t. Tuy nhiên, hi p đ nh khung ASEAN và hi p đ nh th ươ ng m i Vi t Nam – Hoa K ỳ đã đưc xây dng trên các nguyên t c chu n m c c a WTO nên h u nh ư các n i dung và ph ươ ng pháp phân lo i d ch v tài chính (trong đĩ cĩ d ch v ngân hàng) t ươ ng t nh ư WTO. Vy d ch v Ngân hàng cĩ th hi u là tồn b ho t đ ng ti n t , tín dng, thanh tốn, ngo i h i c a h th ng ngân hàng cung ng cho n n kinh t. 1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n đ i Dch v ngân hàng hi n đ i là các d ch v g n li n v i s phát tri n, ti n b ca cơng ngh thơng tin, khoa h c k thu t nh ư các d ch v ngân hàng đin t , d ch v ngân hàng tr c tuy n, d ch v ngân hàng bán l , các d ch v t ư v n và mơi gi i tài chính, b o hi m Vi m t ngân hàng hi n đ i thì vi c cung c p k p th i các d ch v ti n ích đa dng là điu ki n tiên quy t đ nâng cao n ăng l c c nh tranh và hi u qu ho t đ ng. Các d ch v cĩ th chia làm hai nhĩm: các d ch v ngân hàng truy n th ng và các dch v ngân hàng hi n đ i. Các dch v ngân hàng truy n th ng cĩ quá trình hình thành và phát tri n lâu dài nh ư: cho vay th ươ ng m i, huy đ ng v n, chi t kh u th ươ ng phi u, b o qu n vt cĩ giá, tài tr các ho t đ ng c a chính ph , cung c p dch v y thác S phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i là s k th a c a các s n ph m truy n th ng.V i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i thì nh ng quan h giao dch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay th vào đĩ là các giao d ch ngân hàng t i nhà, hay giao d ch ngân hàng qua internet, giao dch ngân hàng qua đin tho i Trong mt n n kinh t n ăng đ ng, m t xã h i phát tri n và th nh v ưng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n đ i là r t l n. ði v i các n ưc đang phát tri n nh ư Vi t Nam thì các nhu c u này ch ưa nhi u nh ưng cùng xu h ưng phát tri n c a kinh t xã h i thì nhu c u này s ngày càng
13. 7 tăng và tr nên quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh và d ch v c a các ngân hàng th ươ ng m i. Hi n đ i hĩa ngân hàng là thi t l p m t h th ng x lý t p trung, cơng ngh thơng tin hĩa và t đ ng hĩa các giao d ch v i m c đích l y khách hàng là trung tâm, cung ng cho khách hàng các s n ph m d ch v nhi u ti n ích, đáp ng nhu cu ngày càng cao c a khách hàng. ng d ng cơng ngh thơng tin vào h th ng ngân hàng đ nâng cao n ăng l c c nh tranh. Cĩ th khái quát hĩa n i dung c a quá trình hi n đ i hĩa ngân hàng là m t quá trình thi t l p hàng lo t các module qu n lý, tm th i cĩ th chia ra nh ư sau: - H th ng qu n lý h s ơ thơng tin khách hàng. - H th ng x lý nghi p v ti n g i. - H th ng x lý nghi p v tín d ng và tài tr . - H th ng x lý nghi p v thanh tốn qu c t . - H th ng x lý nghi p v kinh doanh ngo i t . - H th ng x lý nghi p v chuy n ti n trong n ưc. - H th ng x lý nghi p v h i đối. - H th ng x lý nghi p v tài s n c đ nh. - H th ng s cái. - H th ng thơng tin qu n lý - H th ng x lý giao di n v i h th ng khác. - H th ng qu n lý các d ch v chung. Các h th ng này là đưc x lý hồn tồn t đ ng, d a trên n n t ng thơng tin t p trung, cĩ phân chia trách nhi m rõ ràng và thi t l p đưc h th ng x lý d li u tr c tuy n trên tồn h th ng, giúp cán b nhân viên b t k ỳ n ơi nào c ũng cĩ th truy xu t d liu t h th ng d li u c a trung tâm. 1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i Phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i là đa d ng hĩa d ch v ngân hàng d a trên n n t ng cơng ngh k thu t tiên ti n hi n đ i, cung c p nh ng s n ph m d ch
14. 8 v m i đem l i nh ng ti n ích m i cho ng ưi s d ng, nâng cao ch t l ưng s n ph m d ch v truy n th ng theo ph ươ ng th c cĩ hàm l ưng cơng ngh cao. 1.1.4 Các đc tr ưng và tiêu chí đánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n đi - Da vào s l ưng phát hành th ATM, th TDQT. - Các doanh s d ch v ki u h i. - S l ơng khách hàng s d ng d ch v ngân h ng tr c tuy n. - Doanh s thu d ch v c a ngân hàng. 1.1.5 Các nhân t nh h ưng đ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i: - Ngu n nhân l c là y u t quan tr ng quy t đ nh: đ phát trin d ch v ngân hàng hi n đ i thì ngu n nhân l c là y u t quan tr ng hàng đu. C n ph i cĩ ngu n nhân l c ch t l ưng cao, v ng vàng v kh n ăng chuyên mơn, ngo i ng , giao ti p, ng x v i khách hàng. - Mc đ phát tri n kinh t (thu nh p bình quân đu ng ưi). Thu nh p càng cao thì nhu c u s d ng d ch v ngân hàng hi n đ i càng l n do ng ưi dân cn ti t ki m th i gian trong th i bu i c nh tranh gay g t nh ư hi n nay. Khơng ph i ch trong l ĩnh v c ngân hàng mà h u nh ư trong t t c các l ĩnh vc c a n n kinh t , s c nh tranh đ u r t gay g t, do đĩ ti t ki m th i gian là r t quan tr ng trong th i bu i h i nh p, phát tri n kinh t . - Cơ s pháp lý là y u t quan tr ng đ phát tri n d ch v ngân hàng. C n ph i cĩ c ơ s pháp lý v ng vàng đ cĩ th giúp khách hàng c ũng nh ư ngân hàng yên tâm h ơn khi phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i, làm c ơ s đ b o v quy n l i c a khách hàng c ũng nh ư c a ngân hàng. - Cơ s h t ng cơng ngh ph i đ m nh, vì d ch v ngân hàng hi n đ i là các dch v ngân hàng g n li n v i s phát tri n c a cơng ngh thơng tin, khoa hc k thu t hi n đ i. Do v y, đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i c n ph i cĩ h t ng cơng ngh đ m nh đ cĩ th tri n khai đ y đ và hi u qu tt c các d ch v ngân hàng hi n đ i.
15. 9 - T ch c m ng l ưi ngân hàng ph i đ r ng l n thì m i cĩ th chi m ưu th v th ph n d ch v ngân hàng hi n đ i. - Trình đ dân trí, thĩi quen, phong t c t p quán c a dân c ư c ũng nh h ưng nhi u đ n phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i. Trình đ dân trí th p thì kh năng ti p c n v i cơng ngh cao c ũng b h n ch , s làm cho dân c ư khơng thích s d ng d ch v ngân hàng hi n đ i vì e dè. ðng th i phong t c t p quán c a dân c ư nh ư khơng thích ng ưi khác bi t thu nh p c a mình c ũng nh h ưng đ n vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i. 1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n đ i ch y u 1.2.1 Dch v thanh tốn 1.2.1.1 Dch v thanh tốn trong n ưc Vic cung ng các d ch v thanh tốn khơng dùng ti n m t, NHTM mang l i cho các cá nhân và doanh nghi p nhi u tin ích trong thanh tốn. Vi c phát tri n kênh thanh tốn đin t liên ngân hàng (IBPS) đã d n d n thay th kênh chuy n ti n bù tr qua h th ng NHNN nên doanh s bù tr gi m d n. ðin hình là hi n nay trên đa bàn thành ph H i Phịng đã khơng cịn t n t i kênh thanh tốn bù tr qua NHNN. 1.2.1.2 Dch v thanh tốn qu c t Dch v thanh tốn qu c t giúp các doanh nghi p xu t nh p kh u thanh tốn ti n hàng v i bên bán ho c địi n bên mua đưc d dàng, thu n l i và an tồn. Các giao d ch thanh tốn đưc th c hi n qua ph ươ ng th c tín d ng ch ng t , nh thu, chuy n ti n. Nghi p v thanh tốn c a các NHTM ngày càng đưc x lý nhanh và chính xác, an tồn là nh m ng SWIFT – Hi p h i Vi n thơng tài chính liên ngân hàng tồn th gi i. 1.2.1.3 Dch v bao thanh tốn: Dch v bao thanh tốn là vi c c p tín d ng cho bên bán hàng thơng qua vi c mua l i các kho n ph i thu phát sinh t vi c mua bán hàng hĩa đã đưc bên mua và bên bán th a thu n trong h p đ ng mua bán. D ch v này r t ti n l i cho khách
16. 10 hàng, đc bi t là trong l ĩnh v c xu t kh u, khi mà các doanh nghi p nh p kh u l n ca n ưc ngồi th ưng khơng thích ph ươ ng th c tín d ng ch ng t . Tuy nhiên, Vi t Nam ph ươ ng th c thanh tốn này ch ưa ph bi n (ch y u ch là bao thanh tốn ni đ a). 1.2.2 Dch v th Th ngân hàng là d ch v thanh tốn khơng dùng ti n m t r t ti n l i. Th ngân hàng ngày càng phát tri n nh s phát tri n m nh c a ng d ng cơng ngh thơng tin vào l ĩnh v c tài chính ngân hàng. Ngân hàng cung ng d ch v thanh tốn khơng dùng ti n m t thơng qua vi c phát hành th cho khách hàng đ thanh tốn hàng hĩa d ch v hay rút ti n mt trong ph m vi s d ư ti n g i c a mình ho c h n mc tín d ng đưc c p. Ti n ích c a th là cĩ th giao d ch t i ATM mà khơng nh t thi t ph i t i qu y giao d ch, cĩ th giao d ch ngồi gi hành chính. Hi n nay, chúng ta cĩ các s n ph m th ph bi n là: th tín d ng (credit card), th ghi n (debit card, ATM). • Th tín d ng: Th tín d ng là ph ươ ng ti n thanh tốn khơng dùng ti n m t cho phép khách hàng chi tiêu tr ưc tr ti n sau trong ph m vi h n m c tín d ng mà ngân hàng c p cho khách hàng. Chu k ỳ sao kê và th i gian t khi chi tiêu đn khi thanh tốn tùy thu c vào t ng lo i th c a các t ch c khác nhau. N u ch th thanh tốn tồn b dư n vào ngày đn h n, th i gian trên là th i gian ân h n và ch th khơng ph i tr lãi v i s d ư n cu i k ỳ sao kê. N u đn h n ch th khơng thanh tốn thì s ph i tr phí và lãi ch m tr . Khi ch th thanh tốn h t tồn b d ư n phát sinh thì h n mc tín d ng s đưc khơi ph c nh ư ban đu. ðĩ là tính tu n hồn c a th tín d ng. Các t ch c phát hành th tín d ng cho khách hàng nh ư ngân hàng hay cơng ty tài chính d a trên uy tín và kh n ăng đ m b o chi tr c a t ng khách hàng đưc xác đnh c ăn c vào thu nh p, tình hình chi tiêu, v trí cơng tác M i khách hàng cĩ m t h n m c tín d ng khác nhau và t đĩ c ũng cĩ nhi u h n th khác nhau nh ư th vàng, th chu n, th kim c ươ ng • Th ghi n
17. 11 Th ATM là hình th c phát tri n đ u tiên c a th ghi n , cho phép ch th tr c ti p rút ti n t i máy ATM. Hi n nay ngân hàng cung ng cho khách hàng nhi u ti n ích th t i ATM nh ư: v n tin tài kho n, chuy n kho n, rút ti n, in sao kê, xem thơng tin qu ng cáo. H th ng ATM cịn cho phép ch th g i ti n vào tài kho n ngay t i ATM và t mình th c hi n các d ch v ngân hàng khác nh ư g i ti n ti t ki m, thanh tốn ti n đin, n ưc, c ưc vi n thơng. 1.2.3 Dch v kinh doanh ngo i t - Mua bán giao ngay (Spot): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t đ ph c v cho thanh tốn xu t nh p kh u hàng hĩa, d ch v , c ưc v n t i, b o hi m. Mua bán giao ngay là giao d ch hai bên th c hi n mua/bán m t l ưng ngo i t theo t giá giao ngay trên th tr ưng t i th i đim giao d ch và k t thúc thanh tốn trong vịng 02 ngày làm vi c ti p theo - Mua bán k ỳ h n (Forward): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t đ ph c v cho thanh tốn xu t nh p kh u, chuy n ti n ra n ưc ngồi ho c đ u t ư , phịng ng a r i ro bi n đ ng t giá nh h ưng x u t i thu nh p và chi phí trong t ươ ng lai khách hàng. Forward là giao d ch hai bên cam k t s mua/bán v i nhau m t l ưng ngo i t theo m c t giá đưc xác đ nh vào th i đim cam k t và vi c thanh tốn s đưc th c hi n vào th i đim xác đ nh trong t ươ ng lai. - Hốn đi ngo i t (Swap): Là giao d ch đ ng th i mua và bán cùng m t lưng ngo i t (ch cĩ hai đ ng ti n đưc s d ng trong giao d ch), trong đĩ k ỳ h n thanh tốn c a hai giao d ch là khác nhau và t giá c a 2 giao d ch đưc xác đ nh ngay t i th i đim giao d ch. - Quy n ch n mua (Option): Là giao d ch gi a bên mua quy n và bên bán quy n, trong đĩ bên mua quy n cĩ quy n nh ưng khơng cĩ ngh ĩa v mua ho c bán mt l ưng ngo i t xác đ nh m t m c t giá xác đnh trong m t kho ng th i gian th a thu n tr ưc. N u bên mua quy n ch n th c hi n quy n c a mình thì bên bán quy n cĩ ngh ĩa v bán ho c mua l ưng ngo i t trong h p đ ng theo t giá đã th a thu n tr ưc. 1.2.4 Dch v ngân hàng đin t
18. 12 Hi n nay, các s n ph m ngân hàng đã đưc hi n đ i hĩa, nhi u s n ph m dch v ngân hàng hi n đ i, nhi u ti n ích đã ra đi đáp ng đưc yêu c u ngày càng cao và đa d ng c a khách hàng. Các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i t i Vi t Nam bao g m: • Phone banking: nh d ch v này khách hàng cĩ th ki m tra s d ư tài kho n, ki m tra các giao d ch g n nh t, nh n thơng tin v t giá, lãi su t, yêu c u ngân hàng fax các b ng sao kê, t giá ho c lãi su t cho khách hàng thơng qua máy đin tho i bàn. • Internet banking : khách hàng cĩ th tìm ki m thơng tin v s n ph m d ch v c a ngân hàng, truy c p thơng tin v tài kho n cá nhân nh ư s d ư, các giao d ch ca tài kho n qua internet. • Mobile banking : khách hàng cĩ th ki m tra s d ư tài kho n, li t kê giao dch, thơng báo s d ư, t giá và lãi su t t đ ng, thanh tốn hĩa đơn ti n đin, n ưc, đin tho i, internet và n p ti n vào th thơng qua đin tho i di đ ng. • Home banking : khách hàng cĩ th th c hi n h u h t các giao d ch t i nhà ho c v ăn phịng làm vi c c a mình mà khơng c n đ n ngân hàng. Khách hàng s dng d ch v này ph i cài đt ch ươ ng trình c a ngân hàng cung c p đ k t n i v i ngân hàng. • SMS banking : khách hàng cĩ th truy v n thơng tin và giao d ch v i ngân hàng b ng đin tho i di đ ng theo cú pháp nh n tin quy đ nh tr ưc nh n tin t i s tng đài mà ngân hàng cung c p. • Ví đin t : khách hàng cĩ th thanh tốn các giao d ch mua bán, trao đ i t i các trang web th ươ ng m i đin t m t cách ti n l i và an tồn. Khách hàng s d ng dch v này ph i đă ng ký tr ưc v i ngân hàng. Vi s phát tri n c a th ươ ng m i đin t , các d ch v ngân hàng hi n đ i ngày càng đa d ng th a mãn nhu c u khách hàng. V i ngân sách ho ch đ nh hàng năm, ngân hàng c n xây d ng chi n l ưc phát tri n phù h p đ h n ch nh ng r i ro trong th ươ ng m i đin t , mang l i nh ng s n phm cĩ l i ích thi t th c c ũng nh ư th a mãn t t nh t yêu c u c a khách hàng.
19. 13 1.3 Th ươ ng m i đin t - Nn t ng c n thi t đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i Dch v ngân hàng hi n đ i ch cĩ th phát tri n b n v ng cùng v i s phát tri n c a cơng ngh thơng tin, vi n thơng, th ươ ng m i đin t . 1.3.1 Khái ni m v th ươ ng m i đin t : Cĩ nhi u khá i ni m v th ươ ng m i đin t (TM ðT), nh ưng hi u m t cá ch tng quá t, TM ðT là vi c ti n hà nh m t ph n hay tồ n b ho t đng th ươ ng m i bng nh ng phươ ng ti n đin t . TM ðT v n mang b n ch t nh ư cá c ho t đng th ươ ng m i truy n th ng. Tuy nhiên, thơng qua cá c ph ươ ng ti n đin t mi, cá c ho t đng th ươ ng m i đư c th c hi n nhanh h ơn, hi u qu hơn, giú p ti t ki m chi phívà m rng khơng gian kinh doanh. TM ðT cà ng đư c bi t t i nh ư m t ph ươ ng th c kinh doanh hi u qu t khi Internet hì nh thà nh vàphá t tri n. Chí nh vì vy, nhi u ng ư i hi u TM ðT theo nghĩ a c th hơn là giao d ch th ươ ng m i, mua s m qua Internet vàm ng (vídm ng Intranet c a doanh nghi p). 1.3.2 Các đc tr ưng c a th ươ ng m i đin t : So v i các ho t đ ng th ươ ng m i truy n th ng, th ươ ng m i đin t cĩ nh ng đim khác bi t c ơ b n sau: - Các bên ti n hành giao d ch trong th ươ ng m i đin t khơng ti p xúc v i nhau Trong th ươ ng m i truy n th ng, các bên th ưng g p g tr c ti p đ ti n hành giao d ch. Các giao d ch đưc th c hi n ch y u theo nguyên t c v t lý nh ư chuy n ti n, séc hĩa đơn, v n đơn, g i báo cáo. Các ph ươ ng ti n vi n thơng nh ư fax, telex ch s d ng đ trao đ i s li u kinh doanh. Tuy nhiên vi c s d ng ph ươ ng ti n đin t trong th ươ ng m i truy n th ng ch đ chuy n t i thơng tin m t cách tr c ti p gi a hai đ i tác c a cùng m t giao d ch. Th ươ ng m i đin t cho phép m i ng ưi cùng tham gia t các vùng xa xơi ho lánh đ n các khu v c đơ th l n, t o điu ki n cho t t c m i ng ưi kh p m i
20. 14 nơi đu cĩ c ơ h i ngang nhau tham gia vào th tr ưng giao d ch tồn c u và khơng địi h i nh t thi t ph i cĩ m i quen bi t v i nhau. - Th ươ ng mi đin t đưc th c hi n trong m t th tr ưng khơng cĩ biên gi i, tr c ti p tác đ ng t i mơi tr ưng c nh tranh tồn c u. Th ươ ng m i đin t càng phát tri n thì máy tính cá nhân, đin tho i di đ ng thơng minh (smart phone) tr thành c a s cho doanh nghi p h ưng ra th tr ưng kh p trên th gi i. Vi th ươ ng m i đin t , m t doanh nghi p dù m i thành l p cũng cĩ th kinh doanh M , Pháp mà khơng c n ph i di chuy n th ưng xuyên, mt cơng vi c mà tr ưc kia ph i m t th i gian r t nhi u. - Th ươ ng m i đin t c n nhi u ch th tham gia Trong th ươ ng m i đin t , ngồi các ch th tham gia giao d ch nh ư trong th ươ ng m i truy n th ng thì cĩ xu t hi n bên th ba đĩ là nhà cung c p d ch v mng, c ơ quan ch ng th c to mơi tr ưng cho các giao d ch đin t . Nhà cung cp d ch v m ng và c ơ quan ch ng th c cĩ nhi m v chuy n đi, l ưu gi các thơng tin gi a các bên tham gia giao d ch th ươ ng m i đin t , đ ng th i h c ũng xác nh n đ tin c y c a các thơng tin trong giao d ch th ươ ng m i đin t . - Th ươ ng m i đin t l y m ng l ưi thơng tin làm th tr ưng Thơng qua th ươ ng m i đin t , nhi u lo i hình kinh doanh m i đưc hình thành nh ư các d ch v mơi gi i cho gi i kinh doanh và tiêu dùng, các siêu th o đưc hình thành đ cung c p hàng hĩa, d ch v trên m ng. Các website khá n i ti ng nh ư Yahoo, Bing, Google đĩng vai trị quan tr ng trong vi c cung c p thơng tin trên m ng. 1.3.3 Cơ s đ phát tri n th ươ ng m i đin t : - Cơ s h t ng k thu t cho internet ph i đ nhanh, m nh đ m b o truy n t i các n i dung thơng tin bao g m âm thanh, hình nh trung th c và s ng đ ng. ð phát tri n TM ðT ph i m r ng th tr ưng TM ðT, đĩ là m ng l ưi thơng tin internet. M t h t ng internet m nh cho phép cung c p các d ch v nh ư xem phim, xem truy n hình, nghe nh c tr c ti p. Chi phí k t n i internet ph i r đ đ m b o s ng ưi dùng internet l n.
21. 15 - Cơ s pháp lý: ph i cĩ lu t v TM ðT cơng nh n tính pháp lý c a các ch ng t đin t , các h p đ ng đin t ký qua m ng, ph i cĩ lu t b o v quy n s h u trí tu , b o v s riêng t ư, b o v ng ưi tiêu dùng đ điu ch nh các giao d ch qua mng. - Cơ s thanh tốn đin t an tồn b o m t: thanh tốn đin t qua th , qua ti n đin t , thanh tốn qua EDI (Electronic data interchange – Trao đi d li u đin t ). Các ngân hàng ph i tri n khai h th ng thanh tốn đin t r ng kh p đ m bo an tồn b o m t nh m b o v quy n l i c a khách hàng tham gia TM ðT. - H th ng chuy n phát hàng hĩa ph i nhanh chĩng, k p th i và tin c y. - H th ng ph i an tồn b o m t cho các giao d ch, ch ng xâm nh p trái phép, ch ng virus, ch ng thối thác. ðây là nh ng bi n pháp đ kh c ph c h n ch c a TM ðT. - Nhân l c ph i am hi u kinh doanh, cơng ngh thơng tin, th ươ ng m i đin t đ tri n khai ti p th , qu ng cáo, xúc ti n, bán hàng và thanh tốn qua m ng. ðây là nh ng nhân t thúc đ y TM ðT phát tri n. 1.3.4 Các hình th c ch y u c a th ươ ng m i đin t : - Th ư đin t Các doanh nghi p, các c ơ quan Nhà n ưc s d ng th ư đin t đ g i th ư cho nhau m t cách tr c tuy n thơng qua m ng, g i là th ư đin t . Thơng tin trong th ư đin t khơng ph i tuân theo m t c u trúc đ nh tr ưc nào. - Thanh tốn đin t Thanh tốn đin t là vi c thanh tốn ti n thơng qua b c th ư đin t . Ví d nh ư tr l ươ ng b ng cách chuy n ti n tr c ti p vào tài kho n, tr ti n mua hàng b ng th mua hàng, th tín d ng th c ch t đ u là d ng thanh tốn đin t . Ngày nay, cùng v i s phát tri n c a th ươ ng m i đin t , thanh tốn đin t đã m r ng sang các l ĩnh v c nh ư: • Trao đi d li u tài chính chuyên ph c v cho vi c thanh tốn gi a các cơng ty giao d ch đin t v i nhau.
22. 16 • Ti n l đin t : là tin m t đưc mua t m t n ơi phát hành, sau đĩ đưc chuy n đ i t do sang các đng ti n khác qua internet, áp d ng trong c ph m vi m t n ưc c ũng nh ư gi a các qu c gia, t t c đ u đưc th c hi n b ng k thu t s hĩa vì th ti n m t này cịn cĩ tên là ti n m t s hĩa (digital cash). Ti n l đin t đang trên đà phát tri n nhanh, nĩ cĩ ưu đim n i b t sau: - Dùng đ thanh tốn nh ng mĩn hàng cĩ giá tr nh , th m chí ngay c ti n mua báo (vì phí giao d ch mua hàng và chuy n ti n r t th p) - Cĩ th ti n hành gi a hai con ng ưi ho c hai cơng ty b t k ỳ, các thanh tốn là vơ danh. - Ti n m t nh n đưc đ m b o là ti n th t, tránh đưc ti n gi . • Ví đin t : là n ơi đ ti n m t internet, ch y u là th thơng minh (smart card), cịn g i là th gi ti n, ti n đưc tr cho b t k ỳ ai đc đưc th đĩ; k thu t c a ví đin t t ươ ng t nh ư k thu t áp d ng cho ti n l đin t . Th thơng minh, nhìn b ngồi nh ư th tín d ng nh ưng m t sau ca th cĩ m t con chip đin t cĩ m t b nh đ l ưu tr s ti n s hĩa, ti n y ch đưc chi tr khi s d ng ho c th ư yêu c u đưc xác th c là đúng. • Giao d ch đin t c a ngân hàng: H th ng thanh tốn đin t c a ngân hàng là m t h th ng l n g m nhi u h th ng nh : - Thanh tốn gi a ngân hàng v i khách hàng qua đin tho i, t i các đim bán l , các kios, giao d ch cá nhân t i gia đình, giao d ch t i tr s khách hàng, giao d ch qua internet, chuy n ti n đin t , th tín d ng, thơng tin h i đáp. - Thanh tốn gi a ngân hàng v i các đ i lý thanh tốn (nhà hàng, siêu th ) - Thanh tốn n i b m t h th ng ngân hàng. - Thanh tốn liên ngân hàng.
23. 17 - Trao đi d li u đin t : trao đi d li u đin t là vi c trao đ i các d li u dưi d ng cĩ c u trúc t máy tính đin t này sang máy tính đin t khác, gi a cơng ty ho c đơn v đã th a thu n thanh tốn v i nhau. - Truy n dung li u: dung li u là n i dung c a hàng hĩa s , giá tr c a nĩ khơng ph i là v t mang tin và n m trong b n thân n i dung c a nĩ. Hàng hĩa s cĩ th đưc giao qua m ng. Ví d hàng hĩa s là: tin t c, nh c phim, các ch ươ ng trình phát thanh truy n hình, các ch ươ ng trình ph n m m, các ý ki n t ư v n, vé xem phim, xem hát, h p đ ng b o hi m - Mua bán hàng hĩa h u hình: ðn nay, danh sách các hàng hĩa qua m ng đã m r ng t hoa t i qu n áo, m ph m, ơ tơ và xu t hi n m t ho t đ ng “mua hàng đin t ” hay “mua hàng trên m ng”. m t s n ưc, internet b t đ u tr thành cơng c đ c nh tranh bán l hàng hĩa h u hình. T n d ng tính n ăng đa ph ươ ng ti n ca mơi tr ưng web và java, ng ưi bán xây d ng trên m ng các c a hàng o, cĩ th cho ta xem hình nh các hàng hĩa mà ta đnh mua. 1.3.5 Li ích c a th ươ ng m i đin t : Li ích l n nh t mà TM ðT đem l i chính là s ti t ki m chi phí và t o thu n li cho các bên giao d ch. Giao d ch b ng ph ươ ng ti n đin t nhanh h ơn so v i giao d ch truy n th ng, ví d g i fax hay th ư đin t thì ni dung thơng tin đ n tay ng ưi nh n nhanh h ơn g i th ư. Các giao d ch qua Internet cĩ chi phí r t r , m t doanh nghi p cĩ th g i th ư ti p th , chào hàng đn hàng lo t khách hàng ch v i chi phí gi ng nh ư g i cho m t khách hàng. V i TM ðT, các bên cĩ th tin hành giao d ch khi cách xa nhau, gi a thành ph v i nơng thơn, t n ưc này sang n ưc kia, hay nĩi cách khác là khơng b gi i h n b i khơng gian đ a lý. ðiu này cho phép các doanh nghi p ti t ki m chi phí đi l i, th i gian g p m t trong khi mua bán. Vi ng ưi tiêu dùng, h cĩ th ng i t i nhà đ đ t hàng, mua s m nhi u lo i hàng hĩa, d ch v th t nhanh chĩng. Nh ng l i ích nh ư trên ch cĩ đưc v i nh ng doanh nghi p th c s nh n th c đưc giá tr c a TM ðT. Vì v y, TM ðT gĩp ph n thúc đ y s c nh tranh gi a các doanh nghi p đ thu đưc nhi u l i ích nh t. ðiu này đc bi t quan tr ng trong
24. 18 bi c nh h i nh p kinh t qu c t , khi các doanh nghi p trong n ưc ph i c nh tranh mt cách bình đng v i các doanh nghi p n ưc ngồi. 1.3.6 Vai trị c a th ươ ng m i đin t vi vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i: - TM ðT s d ng h th ng m ng truy n thơng s tồn c u đ t o ra m t th tr ưng đin t cho t t c các lo i hình s n ph m, d ch v , cơng ngh và hàng hĩa, bao hàm t t c các ho t đ ng c n thi t đ hồn t t m t thươ ng v , trong đĩ cĩ đàm phán, trao đi ch ng t , truy c p thơng tin t các d ch v tr giúp (thu , b o hi m, vn t i ) và ngân hàng, t t c đưc th c hi n trong điu ki n an tồn và b o m t. Trong TM ðT, ng ưi ta s d ng các ph ươ ng ti n ch y u nh ư máy đin tho i, fax, h th ng thi t b thanh tốn đin t , m ng n i b (Intranet), m ng ngo i b (extranet) và m ng tồn c u (internet). ðc tr ưng n i b c a TM ðT là các ho t đ ng kinh doanh nh ư mua bán, đu tư và vay m ưn đưc th c hi n và chuy n giao giá tr qua các m ng thơng tin đin t. B i v y, TM ðT cịn đưc g i là “n n kinh t s hĩa”, “n n kinh t m ng” Theo s li u c a APEC thì t ng doanh s TM ðT trên th gi i n ăm 2000 là 180 t , năm 2002 là 1000 t USD, n ăm 2006 là 6000 t , đ n đ u n ăm 2008 con s này đã vưt ng ưng 10.000 t USD. - TM ðT đưc xây d ng trên n n t ng c a thanh tốn đin t . Vi vi c phát tri n các l ĩnh v c trong thanh tốn đin t , các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i ngày càng đưc các ngân hàng th ươ ng m i Vi t Nam quan tâm phát tri n v i nhi u ch ng lo i đa d ng và tiên ti n nh ư: Home banking, Internet banking, Phone/ Mobile banking, d ch v ATM, d ch v th v i các thi t b ch p nh n th (POS, EDC) - TM ðT phát tri n t o cho khách hàng s thu n ti n h ơn, t ăng kh n ăng l a ch n do ti p cn d dàng v i các d ch v ngân hàng hi n đ i. Cịn đi v i Chính ph , mơ hình kinh doanh này l i đưa kh n ăng c i ti n qu n lý kinh t và ki m sốt đưc vi c th c hi n ngh ĩa v đ i v i Nhà n ưc c a các doanh nghi p, nh t là ngh ĩa v thu , phân ph i thu nh p.
25. 19 Tuy nhiên, bên c nh nh ng l i ích k trên, TM ðT c ũng đ t ra hàng lo t v n đ b c xúc và nh ng th thách đ i v i doanh nghi p c a các n ưc, đ c bi t là các nưc đang phát tri n. ð phát tri n TM ðT địi h i ph i t ăng c ưng xây d ng h tng c ơ s cơng ngh thơng tin hi n đ i, h t ng v ti n t v i h th ng thanh tốn t đ ng, ngu n nhân l c trình đ cao, các đ nh ch v an tồn b o m t, s h u trí tu , mơi tr ưng kinh t , pháp lý c thĩi quen c a th tr ưng xã h i. ðây là m t vi c khĩ và ph c t p, đ c bi t là v i các n ưc đang phát tri n, trong đĩ cĩ Vi t Nam chúng ta. Ng ưc l i v i s phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i, t c thanh tốn đin t, nĩ l i đưa TM ðT ti p c n v i nhi u t ng l p dân c ư gĩp ph n m r ng thanh tốn khơng dùng ti n m t, mang l i nhi u l i ích cho n n kinh t . V i các s n ph m dch v ngân hàng hi n đ i thì nh ng quan h giao d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay vào đĩ là các giao d ch ngân hàng t i nhà (Home banking), qua internet (Internet banking), qua đin tho i (Phone/ Mobile banking) Bên c nh đĩ, các ngân hàng th ươ ng m i khơng ng ng đ u t ư vào h tng k thu t ph c v cho cơng ngh th , trang b máy giao d ch t đ ng (ATM), thi t b ch p nh n th (POS, EDC) t i các trung tâm th ươ ng m i, siêu th , nhà hàng, khách s n, ca hàng t ch n Khi đĩ, các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i ngày càng đưc ti p c n nhi u vi các t ng l p dân c ư. Song đ t o lịng tin cho ng ưi dân khi s d ng d ch v ngân hàng hi n đ i, các ngân hàng th ươ ng m i c n xây d ng các chính sách an tồn b o m t h th ng cơng ngh , qu n tr r i ro, các văn b n pháp lý đ gi i quy t khi cĩ tranh ch p, các bi u phí d ch v h p lý phù hp v i t ng đ i t ưng khách hàng, các ch ươ ng trình qu ng cáo ti p th d ch v hi u qu Ch khi nào hình th c thanh tốn đin t đưc ng ưi dân tin t ưng ch p nh n s d ng m i lúc m i n ơi thì khi đĩ TM ðT cĩ c ơ s v ng ch c đ phát tri n. 1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i Vi t Nam Sau khi gia nh p WTO, m c a hồn tồn h th ng ngân hàng theo đúng nh ư cam k t, h th ng ngân hàng đng tr ưc s c nh tranh gay g t v i h th ng ngân hàng trên th gi i. Các ngân hàng n ưc ngồi áp d ng cơng ngh tiên ti n, dày d n
26. 20 kinh nghi m th tr ưng v i b dày l ch s lâu đ i. Do đĩ đ gi v ng đưc s phát tri n, nâng cao n ăng l c c nh tranh các ngân hàng th ươ ng m i Vi t Nam ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i đ nâng cao n ăng l c c nh tranh, gi khách hàng hi n cĩ và thu hút, m r ng thêm các khách hàng m i. Trong m t n n kinh t n ăng đng, m t xã h i phát tri n và th nh v ưng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n đ i là r t l n. ð i v i các n ưc đang phát tri n nh ư Vi t Nam thì nhu c u này s ngày càng t ăng lên theo đà phát tri n ca kinh t xã h i. Bên c nh đĩ, trong th i đi bùng n cơng ngh thơng tin hi n nay, các th h t tr sau này tr v sau r t chu ng cơng ngh hi n đ i, thích s dng nh ng ti n ích do cơng ngh hi n đ i mang l i. Ngồi ra, khi n n kinh t ngày càng phát tri n thì th i gian là vàng b c, th i gian r t quý giá đi v i t t c m i ng ưi s ng trong th i đ i cơng nghi p hĩa. Do v y d ch v ngân hàng hi n đ i đa dng v i nhi u ti n ích nh ng d ng cơng ngh hi n đ i, cơng ngh thơng tin s ti t ki m đưc th i gian, thu hút nhi u ng ưi s d ng d ch v giúp ngân hàng m rng kênh phân ph i c ũng nh ư m r ng đ i t ưng khách hàng, là y u t thi t y u đ nâng cao n ăng l c c nh tranh, ti n t i phát tri n b n v ng. Các d ch v mà h th ng ngân hàng Vi t Nam cung c p trên th tr ưng ch yu v n là các d ch v truy n th ng nh ư huy đng v n, c p tín d ng đ i v i n n kinh t , th hi n qua doanh thu t ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng h ơn 70% trong ngu n thu c a ngân hàng. T l thu nh p t nh ng lo i hình d ch v khác trong ngu n thu c a các ngân hàng Vi t Nam vì th thp h ơn nhi u so v i các ngân hàng nưc ngồi t i Vi t Nam và c ũng th p h ơn nhi u n u so v i các n ưc trong khu v c và trên th gi i. Do v y, c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i Vi t Nam nh m đa d ng hĩa các lo i hình d ch v , thu hút thêm khách hàng, m r ng đ i tưng khách hàng s d ng d ch v ngân hàng, t ăng thu d ch v cho ngân hàng, gi m thi u r i ro trong ho t đ ng ngân hàng, nâng cao v th c nh tranh c a các ngân hàng Vi t Nam. ðưa d ch v c a các ngân hàng Vi t Nam lên ngang t m v i các nưc trong khu v c và trên th gi i.
27. 21 1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s n ưc. 1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n đ i t ngân hàng M , Malaysia Theo th i báo NewYork, hi n nay phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i là xu h ưng phát tri n và kh ng đ nh l i th c nh tranh c a các ngân hàng. D u hi u cho th y d ch v ngân hàng qua đin tho i di đ ng cĩ th phát tri n m nh trong tươ ng lai chính là vi c g n đây ngân hàngWells Fargo thơng báo r ng d ch v ngân hàng qua tín nh n là ti n ích ngân hàng s n cĩ dành cho m i khách hàng, ngay c đi v i các khách hàng khơng đă ng ký giao d ch tr c tuy n. Wells Fargo nĩi r ng theo nghiên c u c a h thì khi khách hàng mu n cĩ th ki m tra s d ư tài kho n c a h ngay c khi h đang trên đưng. Và vi d ch v ngân hàng qua tin nh n, khách hàng cĩ th ki m tra đưc s d ư tài kho n, các kho n thanh tốn th tín d ng hay là m t đim ATM g n nh t trên đưng đi c a h . ðĩ là các d ch v ngân hàng qua tin nh n ph bi n nh t. Theo k t qu điu tra c a cơng ty nghiên c u ý ki n M th c hi n n ăm 2008, dù đa s ngân hàng l n đ u đưa ra d ch v ngân hàng đin t cung c p các d ch v tài chính – ngân hàng nh ư chuy n ti n, thanh tốn hĩa đơn, ki m tra tài kho n v i đin tho i di đ ng, nh ưng 89% khách hàng khơng s d ng đin tho i di đ ng đ th c hi n các giao d ch ki u này. Tuy nhiên, t l khách hàng tr s d ng d ch v này t ăng m nh, 21% đ i tưng trong đ tu i 18-34 s d ng d ch v ngân hàng đin t . Các chuyên gia d ki n t l này ti p t c t ăng m nh. Ti n ích c a các d ch v ngân hàng đin t là vưt tr i, đin tho i di đ ng cĩ th đưc s d ng nh ư th tín d ng, th ghi n , r t ti n l i cho khách hàng. Theo điu tra c a Gartner trên 3988 ng ưi Anh và M tr ưng thành v thái đ và hành vi liên quan đn d ch v đ u t ư và ngân hàng thì ph n l n nh ng ng ưi đưc kh o sát cĩ s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n. Các ngân hàng M hi n nay đu đã cung c p đ y đ các d ch v ngân hàng hi n đ i cho khách hàng.
28. 22 Malaysia, áp d ng đin t hĩa trong l ĩnh v c ngân hàng t nh ng n ăm 70. Lĩnh v c áp d ng đin t hĩa đ u tiên Malaysia chính là máy ATM đưc đưa vào s d ng t n ăm 1981. Và cu i cùng là vào ngày 01/06/2000, Ngân hàng Trung ươ ng Malaysia b t đèn xanh cho các ngân hàng trong n ưc Cung c p d ch v Internetbanking. Nh nh ng phát tri n trong mơi tr ưng kinh doanh thúc đ y các đnh ch tài chính xem xét l i chi n l ưc marketing c a mình h ưng đ n m i quan h lâu dài, ch t ch v i khách hàng. M i quan h này là tiêu chu n quan tr ng trong vi c l a ch n các ngân hàng. Vi c cung c p d ch v internetbanking đã giúp các ngân hàng Malaysia b ưc nh ng b ưc ti n r t xa trong chinh ph c khách hàng, m r ng đ i t ưng s d ng d ch v ngân hàng. Do v y, vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i s là y u t c nh tranh hàng đu gi a các ngân hàng. Vì trong th k cơng ngh s nh ư hi n nay, th i gian ngày càng quý giá, con ng ưi ngày càng yêu chu ng cơng ngh cao và đu mu n ti t ki m th i gian; nên d ch v ngân hàng hi n đ i qua internet, đin tho i là y u t quan tr ng đ thu hút khách hàng s d ng d ch v ngân hàng. 1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam: ð cĩ th phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i Vi t Nam, tr ưc h t chúng ta c n ph i nâng c p n n t ng cho cơng ngh hi n đ i mt cách đ ng b . Các ngân hàng đu c n cĩ ngân hàng lõi (corebanking). Cn ph i t o ni m tin cho khách hàng, ph c v các yêu c u c a khách hàng mt cách chu đáo nh t. Hi n nay, nh t là sau kh ng ho ng tồn c u vào n ăm 2008, ni m tin c a khách hàng gi m m nh. Do v y c n ph i t o d ng ni m tin c a khách hàng đ t đĩ là n n t ng v ng ch c đ phát tri n d ch v ngân hàng nĩi chung và dch v ngân hàng hi n đ i nĩi riêng. Uy tín c a ngân hàng là y u t r t quan tr ng đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i. Các khi u n i c a khách hàng v các d ch v ATM hi n nay c n ph i đưc gi i quy t r t ráo đ khơng làm m t ni m tin c a khách hàng. Nh t là hi n nay, m c dù đã liên k t tồn b h th ng ATM c a các
29. 23 ngân hàng trong n ưc, tuy nhiên khách hàng v n th ưng b nu t th hay b tr ti n trong tài kho n, mà th i gian gi i quy t nh ng tr ưng h p s c x y ra khi giao dch khác h th ng th ưng r t dài (kho ng 1 tháng), gây nhi u phi n hà cho khách hàng. Các giao d ch đin t r t ti n l i cho c khách hàng l n ngân hàng, do v y ngân hàng c n ph i ngày càng nâng c p h th ng ngân hàng lõi, c p nh t cơng ngh ti n b đ cĩ th đáp ng yêu c u ngày càng cao c a khách hàng, khơng đánh m t lưng khách hàng ti m n ăng vì lý do cơng ngh l c h u hay cung cách ph c v cịn theo ki u “xin cho”. Các ngân hàng th ươ ng m i c n ch đ ng ti p xúc v i khách hàng đ cĩ th n m b t k p th i, đ y đ nhu c u c a khách hàng đ cĩ th th a mãn tt nh t các nhu c u c a khách hàng. Nh t là khi đã gia nh p WTO, các ngân hàng nưc ngồi v i nhi u n ăm kinh nghi m h ơn trong qu n tr r i ro, trong ng d ng cơng ngh , trong ti p th khách hàng, nh t là các nghi p v ngân hàng bán l . Trong phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i Vi t Nam, c n ph i chú tr ng đn các đ i t ưng khách hàng là thanh niên th tr vì đĩ chính là khách hàng ti m năng quan tr ng. Vì đi t ưng khách hàng này r t thích s d ng cơng ngh cao, thích s d ng internet c ũng nh ư các ti n ích mà cơng ngh hi n đ i mang l i. Hi n nay, đa s các ngân hàng ch th c s quan tâm đ n vi c đ m bo an tồn tín d ng, an tồn thanh kho n, nh ưng l i ch ưa quan tâm đúng m c đ n nh ng nhu c u thi t th c c a khách hàng. Ngồi ra, các s n ph m d ch v ngân hàng c a chúng ta c ũng ch ưa đưc đa d ng, ch ưa đáp ng đưc yêu c u ngày càng đa d ng và ngày càng cao c a khách hàng. Khi tr thành thành viên c a WTO chúng ta cam k t m r ng th tr ưng tài chính ngân hàng cho c các ngân hàng n ưc ngồi. Do đĩ c nh tranh s tr nên gay gt, nh t là trong l ĩnh v c ngân hàng bán l . Do đĩ, c n phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i đ đa d ng hĩa s n ph m d ch v ngân hàng nâng cao n ăng l c c nh tranh, mang l i thêm ngu n l i nhu n phi tín d ng cho ngân hàng.
30. 24 KT LU N CH ƯƠ NG 1 Ch ươ ng 1 c a lu n v ăn tìm hi u lý thuy t v d ch v ngân hàng hi n đ i, n n tng đ phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i. ð ng th i, tìm hi u v bài h c kinh nghi m c a m t s n ưc trong phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i, các d ch v ngân hàng hi n đ i ch y u làm c ơ s đ đánh giá và đư a ra gi i pháp phát tri n dch v ngân hàng hi n đ i trong nh ng ch ươ ng ti p theo.
31. 25 CH ƯƠ NG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK 2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n đ i t i VN 2.1.1 Cơ s pháp lý: - Ngh đ nh 64/2001/N ð-CP v ho t đ ng thanh tốn qua t ch c cung ng dch v thanh tốn là c ơ s cho các h ưng d n nghi p v thanh tốn trong các t ch c cung ng d ch v thanh tốn, đ m b o cho các ho t đ ng thanh tốn an tồn, nhanh chĩng, hi u qu . - Lu t giao d ch đin t 51/2005/QH11 và các h ưng d n v giao d ch đin t trong ho t đ ng tài chính ngân hàng, th ươ ng m i - Ngh đ nh 57/2006/N ð-CP v th ươ ng m i đin t . M c tiêu c a Chính ph là thúc đy các ph ươ ng ti n thanh tốn khơng dùng ti n m t. Tháng 12/2006, Th tưng thơng qua quy t đ nh 291/2006/Q ð-TTg đã phê duy t “ ð án thanh tốn khơng dùng ti n mt giai đon 2006 – 2010 và đnh h ưng đ n n ăm 2020” do Ngân hàng Nhà n ưc ch trì ph i h p cùng các b ngành xây d ng. Chính ph ban hành ngh đ nh 162/2006/N ð-CP v thanh tốn b ng ti n m t và Ngân hàng Nhà n ưc ban hành Thơng t ư 01/2007/TT-NHNN h ưng d n th c hi n ðiu 4 và ðiu 7 c a Ngh đ nh 161 đ tri n khai đ án. - Ngày 15/05/2007, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n ưc ban hành Quy t đ nh 20/2007/Q ð-NHNN v quy ch phát hành, thanh tốn, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t đ ng th ngân hàng thay th quy t đ nh 371/1999/Q ð-NHNN v Quy ch phát hành, thanh tốn và s d ng th ngân hàng. - Th t ưng ban hành ch th 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 v vi c tr lươ ng qua tài kho n cho các đ i t ưng h ưng l ươ ng t ngân sách Nhà n ưc. T ngày 01/01/2008 th c hi n tr l ươ ng qua tài kho n cho các cơng ch c làm vi c t i Hà N i, thành ph H Chí Minh và m t s t nh thành l n; t 01/01/2009 th c hi n tr l ươ ng qua tài kho n trên ph m vi c n ưc. Thơng qua đu m i là Ngân hàng Nhà n ưc, Chính ph khơng ng ng xây dng và cng c c ơ s pháp lý cho ho t đ ng thanh tốn qua ngân hàng, nh đĩ các
32. 26 t ch c cung ng d ch v thanh tốn cung ng s n ph m thanh tốn đưc an tồn, thu n ti n, đ m b o hi u qu kinh doanh. ðĩ c ũng chính là nhân t quan tr ng đ thúc đy kinh t phát trin trong xu h ưng tồn c u hĩa. Nh các c ơ s pháp lý ngày càng đưc hồn thi n mà các Ngân hàng th ươ ng m i cĩ th ch đ ng cung ng cho th tr ưng nh ng s n ph m d ch v thanh tốn hi n đ i, đa d ng, rút ng n th i gian thanh tốn, phù h p v i các quy đ nh c a các điu ưc qu c t áp d ng trong ho t đ ng thanh tốn qu c t . 2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n đ i: 2.1.2.1 Các ngân hàng th ươ ng m i: Hi n nay, các ngân hàng th ươ ng m i r t linh đ ng đưa ra th tr ưng nh ng sn ph m d ch v đáp ng yêu c u c a khách hàng cá nhân nh ư: ti t ki m (ch ng ch ti n g i, ti t ki m b c thang theo th i gian, ti t ki m b c thang theo s d ư, ti t ki m rút g c linh ho t, ti t ki m tích l ũy ), th (th ATM, th tín d ng, th ghi n , th liên k t ), cho vay tiêu dùng (cho vay mua nhà, xe, vay du h c, vay s a ch a nhà ), s n ph m ngân hàng đin t (internet banking, home banking, SMS banking, mobile banking ). Các ngân hàng n ưc ngồi cĩ ưu th c nh tranh v v n, cơng ngh , kinh nghi m, ti ng t ăm, uy tín trong vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i. ðc bi t là v i m ng l ưi r ng kh p tồn c u, cĩ uy tín, các ngân hàng n ưc ngồi cĩ ti n đ vng ch c cho vi c gia nh p vào th tr ưng cung c p d ch v ngân hàng hi n đ i và phát tri n t t. Tuy nhiên, các ngân hàng th ươ ng m i c ph n Vi t Nam c ũng r t nh y bén trong vi c đa d ng hĩa các s n ph m d ch v , đáp ng yêu c u ca các khách hàng. C nh tranh c ũng là y u t thúc đ y các ngân hàng th ươ ng m i c ph n ci ti n cơng ngh , nâng cao n ăng l c qu n lý, qu n tr t t h ơn, cùng v i s am hi u tt h ơn v th tr ưng trong n ưc s giúp cho các ngân hàng TMCP cĩ th c nh tranh đưc v i các ngân hàng n ưc ngồi. Nhìn chung, các d ch v ngân hàng hi n nay đa d ng, phong phú, th ưng xuyên đưc c i ti n c v ch t l n l ưng đáp ng các yêu c u ngày càng cao c a khách hàng, phù h p v i xu h ưng h i nh p qu c t , đáp ng yêu c u phát tri n
33. 27 kinh t . Bên cnh đĩ, s canh tranh trong l ĩnh v c ngân hàng s ngày càng gay g t, khơng nh ng gi a các ngân hàng n ưc ngồi mà c gi a các ngân hàng trong n ưc. Nh ưng cnh tranh s là nhân t cn thi t đ thúc đy các ngân hàng nâng cao n ăng lc qu n lý, qu n tr r i ro, nâng c p h th ng m ng, duy trì m t h th ng m ng l ưi tt. 2.1.2.2 Các cơng ty cung ng d ch v thanh tốn khơng dùng ti n m t: Các d ch v thanh tốn tr c tuy n, cung ng d ch v thanh tốn c a ngân hàng đưc th c hi n thành cơng là nh cĩ s h p tác t t v i các nhà cung ng d ch v k t n i nh ư Paynet, VinaPay, VietPay Các đơ n v này làm trung gian k t n i và x lý thơng tin gi a các t ch c cung ng d ch v đang c n phát tri n m ng l ưi thanh tốn đin t đ n ng ưi tiêu dùng. 2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n cĩ: Cùng v i s phát tri n và h i nh p c a n n kinh t Vi t Nam, ngành Ngân hàng c ũng phát tri n d ch v ngân hàng c v ch t l n v l ưng. Ch t l ưng ho t đng kinh doanh ngân hàng ngày càng cao. C ơ s v t ch t c a ngân hàng ngày càng nâng c p và hi n đ i, ng d ng cơng ngh thơng tin ngày càng sâu r ng. Cùng vi s h i nh p chúng ta cĩ d p ti p xúc, h c h i kinh nghi m c a các n ưc phát tri n đ m r ng d ch v ngân hàng. Ho t đ ng c a các ngân hàng ngày càng chuyên nghi p và cĩ uy tín l n h ơn c trong n ưc và qu c t . ðáng chú ý nh t là s phát tri n c a d ch v ngân hàng đin t , d ch v ngân hàng tr c tuy n v i nhi u ti n ích h ơn. ðc bi t là khách hàng cĩ th m tài kho n mt n ơi nh ưng giao d ch nhi u n ơi (trong cùng m t h th ng ngân hàng) trên tồn qu c. Các d ch v thanh tốn ti p t c duy trì xu h ưng gia t ăng. D ch v th phát tri n m nh, đn nay h u h t các ngân hàng đã tri n khai phát hành th thanh tốn. Hi n nay cĩ kho ng 120 lo i th ngân hàng đã phát hành, trong đĩ cĩ 71 lo i th ni đ a, 41 lo i th qu c t , 73 loi th ghi n , 44 lo i th tín d ng và 3 lo i th tr tr ưc. Các ngân hàng khơng ng ng đ u t ư h t ng k thu t ph c v cho cơng ngh th . Th tr ưng d ch v th ngày càng phát tri n sơi đ ng v i s tham gia c a các
34. 28 nhà cung ng d ch v h tr ho t đ ng d ch v ngân hàng đin t . M c tiêu phát hành th đ n cu i n ăm 2020 đt 30 tri u th , 95% các trung tâm th ươ ng m i, nhà hàng, khách s n, siêu th l p đ t thi t b ch p nh n th . T ng s các d ch v th hi n nay là 15, các liên minh th đã k t n i v i nhau, th c a m t ngân hàng đã cĩ th giao d ch t i t t c các máy ATM c a các ngân hàng khác. Bên c nh đĩ, các s n ph m d ch v ngân hàng bán l ngày càng đưc quan tâm v i s n ph m d ch v đa d ng, hi n đ i. Nhi u ti n ích c a s n ph m d ch v ngân hàng bán l đã đưc khai thác áp d ng cho tồn b s n ph m chuy n ti n, ti n gi, ti n vay, đu t ư dài h n vào các gi y t cĩ giá, các nghi p v ngo i h i nh ư: hp đ ng giao ngay, h p đ ng t ươ ng lai, h p đ ng quy n ch n, h p đ ng hốn đ i ðây là nh ng s n ph m d ch v hi n đ i an tồn và mang l i hi u qu trong kinh doanh. 2.1.4 Vn đ an tồn b o m t h th ng: Vn đ an ninh m ng là v n đ cn đưc quan tâm hàng đu trong vi c phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i. Nhi u l h ng an ninh b các hacker phát hi n, cĩ nhi u hình th c t n cơng và cĩ r t nhi u cu c t n cơng thành cơng. An ninh mng trong l ĩnh v c tài chính ngân hàng là v n đ cp thi t trong xu h ưng hi n đ i hĩa ngân hàng. Ti Vi t Nam, b n t i ph m mĩc n i v i các hacker n ưc ngồi mua thơng tin b đánh c p v các th tín d ng qu c t và l a đ o thơng qua hình th c mua vé máy bay qua m ng b ng các th tín d ng cĩ ngu n g c b t h p pháp; sau đĩ bán các vé này ra th tr ưng. H u h t các chuyên gia m ng đ u đánh giá h th ng cơng ngh thơng tin trong l ĩnh v c ngân hàng là y u. Các hình th c l a đ o tr c tuy n ph bi n trên th gi i đ u đã xu t hi n Vi t Nam nh ư: • La đ o qua di n đàn trên m ng. • La đo qua email, đ c bi t là l a đ o trúng th ưng s x . • La đ o qua tin nh n t các t ng đài t đ ng. • Ăn c p thơng tin và làm gi th tín d ng.
35. 29 2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n đ i t i VietinBank 2.2.1 Ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010 Bng 2.1: K t qu kinh doanh c a VietinBank giai đon 2008 – 2010 Ch tiêu 2008 2009 2010 Tc đ t ăng tr ưng (%) 2009/2008 2010/2009 Ngu n v n 151.366 220.591 320.000 45,7 45 (t đ) Trong đĩ huy 121.634 148.530 180.000 22,1 21 đng Dư n tín 120.752 163.170 200.000 35,1 22,5 dng (t đ) Thanh tốn 11,27 12,1 13 7,3 7,4 qu c t (t USD) Phát hành th 2,3 tri u 3 tri u 5 tri u 30,4 66,7 (th ) Th tín 3.905 9.500 20.000 143 111 dng(th ) Thu lãi rịng 7.189 4.450 11.096 -38,1 149 (t đ) Trong đĩ thu 438 387 1.400 -11,6 262 dch v rịng (t đ) Li nhu n (t 1.804 1.273 4.000 -29,4 314 đ) (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank)
36. 30 Nhìn chung, trong giai đon t 2008 – 2010, h u h t các m t ho t đ ng c a VietinBank đu t ăng tr ưng khá, t o ti n đ cho s t ăng tr ưng trong nh ng n ăm ti p theo. ðin hình, n ăm 2010 d ư n t ăng 22,5% so v i n ăm tr ưc, ngu n v n t ăng 45% so v i n ăm 2009. ðĩ chính là tín hi u t t cho s đ ng v ng c a VietinBank sau c ơn kh ng ho ng tín dng M lan sang t n châu Âu. ð c bi t, cu i n ăm 2008, th tr ưng tài chính c ũng nh ư th tr ưng ch ng khốn ch ng ki n s ho ng lo n, hàng lo t ngân hàng tên tu i s p đ, các cơng ty l n trên th gi i ph i l n l ưt đĩng ca hay sát nh p. Tuy nhiên, VietinBank v n cĩ s t ăng tr ưng t t, m t dù l i nhu n gi m g n 30% so v i n ăm tr ưc m t ph n là do chi phí v n t ăng cao khi cĩ mt s khách hàng g i ti n lãi su t cao (lên đn 17 – 18%), k ỳ h n dài (12 tháng) vào giai đon cu i n ăm 2008. Tuy nhiên, ch s ROA (t su t l i nhu n trên t ng tài s n) c a VietinBank vào cu i n ăm 2010 là 1,54 v n cho th y k t qu kinh doanh tt. Ch tiêu th c ũng cĩ s t ăng tr ưng r t t t trong n ăm 2010 t 3 tri u th vào cu i n ăm 2009 t ăng lên 5 tri u th vào cu i n ăm 2010. Hi n nay, các NHTMCP trong n ưc đang đ y m nh d ch v ngân hàng bán l và chinh ph c đưc ng ưi tiêu dùng là các cá nhân trong n ưc v i ch t l ưng dch v , s linh ho t và m m d o h ơn h n các NHTMCP Nhà n ưc, đin hình là huy đng v n cĩ t c đ t ăng tr ưng cao, cá bi t nh ư Sacombank cĩ m c t ăng tr ưng ngu n v n trong n ăm 2007 là trên 100%. Bên c nh đĩ, các ngân hàng th ươ ng m i c ph n khác c ũng chú tr ng đ n chính sách khách hàng, liên t c đưa ra các s n ph m m i đ chi m l ĩnh th tr ưng và thu hút khách hàng. Các ngân hàng liên doanh, ngân hàng n ưc ngồi c ũng đang t n cơng m nh vào th tr ưng Vi t Nam v i chi n l ưc dài hn nh m khai thác ti m n ăng c a th tr ưng, nh t là khi Vi t Nam m c a hồn tồn th tr ưng tài chính vào n ăm 2010 theo cam k t gia nh p WTO. Trong các n ăm ti p theo, đ gi v ng t c đ t ăng tr ưng và phát tri n bn v ng, VietinBank c n ph i n l c h ơn n a nh m duy trì các m ng kinh doanh truy n th ng nh ư huy đng v n, c p tín d ng, thanh tốn qu c t đ ng th i t ăng cưng m r ng các d ch v ngân hàng hi n đ i. ðĩ là xu h ưng t t y u c a phát tri n kinh doanh ngân hàng trong th i đ i hi n nay.
37. 31 2.2.2 Quá trình ng d ng cơng ngh thơng tin t i VietinBank Năm 2004 VietinBank khánh thành d án hi n đ i hĩa ngân hàng và h th ng thanh tốn v i nhi u ti n ích, đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. Vi ph n m m ch ươ ng trình c a SilverLake (SVL). ðây là ch ươ ng trình d a trên thi t k c a M và đưc điu ch nh l i cho phù h p v i đ c đim c a ngân hàng Vi t Nam. Ch ươ ng trình đưc xây d ng trên c ơ s qu n lý d li u t p trung t i tr s chính VietinBank và k t n i tr c tuy n tồn h th ng. V i h th ng giao d ch k t ni tr c tuy n t o điu ki n đ cĩ th ph c v khách hàng v i các d ch v nh ư: giao dch liên chi nhánh, m tài kho n m t n ơi, giao d ch nhi u n ơi, d ch v Vietinbank At Home, Internet Banking, SMS banking.
    Các đc tính c a h th ng giao d ch d a trên ph n m m Silver Lake: - Cung c p nhi u gi i pháp l a ch n thơng minh, giúp VietinBank cĩ th phát tri n s n ph m d ch v m i thu n l i. - Tính linh ho t cao: kh n ăng t ươ ng thích khi m rng và phát tri n h th ng VietinBank. - Kh n ăng tích h p cao v i nhi u h th ng khác nh ư: Visa, MasterCard, IBPS, SWIFT
    Nh ng d ch v m i đưc ng d ng trên SilverLake: - ðáp ng nhi u yêu c u c a khách hàng t i 1 qu y, ti t ki m th i gian giao d ch cho khách hàng. - Qu n lý v n t đ ng: giúp cho khách hàng đu t ư v n hi u qu . - Chuy n ti n t đ ng. - Tr l ươ ng t đ ng. - Ho t đ ng tr c tuy n: cho phép khách hàng m tài kho n m t n ơi giao dch nhi u n ơi. Giao d ch c a khách hàng s đưc c p nh t t c th i trên tồn h th ng. C ũng nh tính n ăng này mà vi c cung c p m t d ch v m i cho khách hàng h t s c ti n l i nh ư d ch v Internet Banking, SMS banking. - Cung c p thơng tin nhanh chĩng, chính xác
38. 32 Vi n n t ng cơng ngh hi n đ i, VietinBank cĩ đ điu ki n đ phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i. 2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank 2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank Bng 2.2: Tình hình thu nh p c a VietinBank giai đon 2008-2010 ðơ n v tính: t VND T l T l T l Tc đ t ăng tr ưng Năm 2008 2009 2010 % % % 2009/2008 2010/2009 Thu nh p t 7.189 94 4.450 92 11.096 89 62 149 lãi Thu phí 438 6 387 8 1.400 11 88 262 dch v (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank) Nhìn chung, ngu n thu nh p t lãi c a VietinBank chi m t 89 đn 94% (t năm 2008 – 2010). Phí d ch v chi m t tr ng cịn th p trong t ng thu nh p, ch kho n 6 – 11%, nh ưng đây là ngu n thu cĩ tính ch t n đ nh, r i ro th p và cĩ t ăng tr ưng t t, t 88% trong n ăm 2009 so v i 2008 cho đn 262% trong n ăm 2010 so vi 2009. Ngu n thu d ch v ít b nh h ưng b i các yu t bên ngồi nh ư t giá hay lãi su t.
39. 33 Bi u đ 2.1: Tình hình thu nh p c a VietinBank t 2008 - 2010 12000 10000 8000 ng Thu nh ập t ừ lãi 6000 đ Thu phí d ịch v ụ t 4000 2000 0 2008 2009 2010 Năm Tăng tr ưng h ng n ăm c a thu nh p t lãi là t 62 – 149%, trong đĩ thu phí dch v t ăng tr ưng h ng n ăm t 88 – 262%. S chênh l ch r t l n gi a thu nh p t lãi và thu nh p t d ch v là do kinh doanh v n. Trong giai đon n n kinh t Vi t Nam và n n kinh t th gi i cĩ nhi u bi n đ ng, ngu n thu nh p lãi t ho t đ ng tín dng c a ngân hàng b nh h ưng r t l n và ti m n nhi u r i ro. ð n đ nh ngu n thu nh p c a ngân hàng, VietinBank c n đ y m nh các ho t đ ng d ch v c a ngân hàng, đc bi t là d ch v ngân hàng hi n đ i đ thu hút khách hàng, nh t là gi i tr ; đ y m nh thu phí d ch v cho VietinBank. 2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n đ i c a VietinBank và các ngân hàng khác. Vi s phát tri n m nh m c a cơng ngh thơng tin và k thu t s , các s n ph m d ch v ngân hàng ngày càng đa d ng và đưc hi n đ i hĩa, t đĩ các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i, nhi u ti n ích ra đ i nh m đáp ng nhu c u ngày càng cao và đa d ng c a các khách hàng. Hi n t i, Vi t Nam cĩ nhi u ngân hàng tri n khai các d ch v ngân hàng đin t , trong đĩ đáng chú ý là Vietcombank, HSBC, ACB, Techcombank Nhìn chung, VietinBank đã cĩ b ưc phát tri n r t l n trong cung ng các dch v ngân hàng hi n đ i đ n khách hàng nh ư VietinBank At Home, SMS
40. 34 banking. Nh vào uy tín và s n l c v ưt b c c a VietinBank mà khách hàng đã bi t đ n và s d ng các d ch v ngân hàng hi n đ i này. Hi n nay, vi c d ch v cài đt và h tr các d ch v này t i VietinBank là mi n phí cho khách hàng. Bên c nh đĩ, các ngân hàng khác c ũng tri n khai các d ch v ngân hàng đin t. V i vi c áp d ng cơng ngh cao, qu ng bá v i quy mơ l n các ngân hàng này s tr thành đi th c nh tranh c a VietinBank. VietinBank VCB ACB HSBC Internet     Banking ðiu ki n s Cĩ m tài Cĩ m tài Cĩ m tài Cĩ m tài dng kho n t i NH kho n t i NH kho n t i NH kho n t i NH Ch c n ăng Tra c u thơng Tra c u thơng Tra c u thơng Tra c u thơng tin tin tin tin Thanh tốn Phí s d ng Mi n phí Mi n phí Mi n phí Mi n phí E- Banking    ðiu ki n s KH VIP KH VIP KH VIP dng Ch c n ăng Tra c u thơng Tra c u thơng Tra c u thơng tin tin tin Thanh tốn Thanh tốn Thanh tốn Phí s d ng Mi n phí Mi n phí Mi n phí Mobile     Banking Phone     Banking (Ngu n: T ng h p c a tác gi )
41. 35 VietinBank c n t ăng c ưng h tr và ti p th các doanh nghi p nh và v a s dng d ch v ngân hàng đin t (VietinBank At Home). Các doanh nghi p v a và nh chi m t tr ng l n trong n n kinh t , do v y VietinBank c n thu hút l ưng khách hàng này v giao d ch và s d ng d ch v đ t ăng phí thu nh p và phát tri n dch v . 2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh tốn t i VietinBank: 2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh tốn n i đ a Bng 2.3: Doanh s thanh tốn n i đ a c a VietinBank n ăm 2008 – 2010 Tăng tr ưng (%) Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Doanh s (ngàn t 2800 3700 4500 32 21 VND) S l ưng giao d ch 6,2 9 12 45 33 (tri u) (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank) Bi u đ 2.2: Doanh s thanh tốn n i đ a 5000 4500 4000 3500 3000 VND 2500 Doanh s ố 2000 Ngàn t Ngàn 1500 1000 500 0 2008 2009 2010 Năm Doanh s thanh tốn c a VietinBank t ăng tr ưng đu qua h ng n ăm t n ăm 2008 – 2010, m i n ăm đ u t ăng trên 20% so v i n ăm tr ưc. ðây là tín hi u t t cho vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l , đ c bi t là khi s lưng giao d ch t ăng đ t bi n (n ăm 2009 t ăng 45% so v i n ăm 2008). ðây là tín hi u t t cho th y
42. 36 VietinBank ngày càng phát tri n v ng m nh, nâng cao uy tín và s c c nh tranh trên th tr ưng tài chính trong n ưc. Doanh s thanh tốn t ăng m nh, đ c bi t là d ch v thanh tốn đin t liên ngân hàng IBPS đã d n d n thay th thanh tốn bù tr qua ngân hàng Nhà n ưc. D n d n đã cĩ m t s ngân hàng trong n ưc ng ng tham gia thanh tốn bù tr nh ư Sacombank, VP Bank và trên đa bàn Thành ph H i phịng đã ng ng thanh tốn bù tr . T i VietinBank kênh thanh tốn ch y u là qua IBPS và thanh tốn song ph ươ ng. VietinBank đã tri n khai thành cơng d ch v thu h Ngân sách bao g m thu n i đ a và thu xu t nh p kh u. 2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh tốn qu c t Bng 2.4: Doanh s thanh tốn qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010 ðơ n v tính: t USD Ch tiêu Tăng tr ưng (%) 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Doanh s TTQT 11,27 12,1 13,1 7 8 Thanh tốn XK 4,25 4,5 4,7 59 4 Thanh tốn NK 7,02 7,6 8,4 8 11 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank) Vi t Nam sau khi h i nh p kinh t th gi i cùng v i vi c gia nh p WTO thì xu h ưng hi n nay c a chúng ta là luơn trong tình tr ng nh p siêu. Và VietinBank cũng cùng chung xu h ưng đĩ, doanh s tài tr th ương m i cho xu t kh u bao gi cũng th p h ơn nh p kh u. ð c bi t trong n ăm 2008, doanh s tài tr cho nh p kh u tăng m nh đn 85% so v i n ăm 2007. Thanh tốn xu t kh u g p nhi u b t l i, đ c bi t trong cu i n ăm 2008 giá c m t s m t hàng xu t kh u trên th tr ưng th gi i gi m m nh. Tuy nhiên, doanh s tài tr cho xu t kh u c a VietinBank n ăm 2009 tăng m nh so v i n ăm tr ưc, t ăng đ n 59%. ðĩ là nh VietinBank nâng cao v th cnh tranh c a mình trong l ĩnh v c tài tr th ươ ng m i. VietinBank đã hồn thành vi c t p trung t t c các giao d ch thanh tốn qu c t c a h th ng v x lý t i S giao d ch theo mơ hình m i. Cùng v i vi c áp d ng chính sách lãi su t, phí d ch v hp lý doanh s thanh tốn xu t nh p kh u đã đưc t ăng lên. Trong n ăm 2009
43. 37 doanh s tài tr xu t kh u là 4,5 tri u USD chi m 8% th ph n tồn qu c. Doanh s bo lãnh đt 750 tri u USD t ăng 53% so v i n ăm 2008. Doanh s tài tr nh p kh u năm 2009 là 7,6 tri u USD chi m 11% th ph n c n ưc. V th ph n tài tr th ươ ng mi n ăm 2009 t ăng so v i n ăm 2008. Trong n ăm 2008, VietinBank chi m 8% th ph n xu t kh u, 8,46% th ph n nh p kh u. Nh ưng đn n ăm 2009, th ph n xu t kh u v n là 8% trong khi th ph n nh p kh u đã là 11% th ph n c n ưc. ðĩ là m t bưc ti n r t đáng khích l đ i v i VietinBank. Bi u đ 2.4: Doanh s thanh tốn qu c t c a VietinBank t 2008 - 2010 14 12 10 XK 8 NK USD 6 T Doanh s ố TTQT 4 2 0 2008 2009 2010 Năm 2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i ti VietinBank: Bng 2.5: Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010 ðơ n v tính: Tri u USD Tc đ t ăng tr ưng (%) Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Doanh s 900 920 1200 2 30 Th ph n 12 15 17 25 13 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank) VietinBank đã thi t l p đưc nhi u kênh chuy n ti n ki u h i v Vi t Nam nh ư Western Union, Wells Fargo, Séc ngo i t , IME. ðc bi t là t các qu c gia cĩ nhi u ki u bào và lao đng Vi t Nam nh ư Malaysia, Hàn Qu c, ðài Loan, Trung
44. 38 ðơng, M , Úc v i s n ph m chuy n ti n ki u h i tr c tuy n VietinBank eRemit. Vieitinbank c ũng đã ký h p đ ng tr c ti p và tr thành đi lý chính th c c a Western Union đy nhanh doanh s và l ưng ngo i t mua đưc t d ch v này r t ln. K t qu là th ph n c a VietinBank t ăng t 12% lên 17% v i doanh s là 1,2 t USD. Bi u đ 2.5: Tình hình chi tr ki u h i t i VietinBank t 2008 - 2010 1400 1200 1000 800 Doanh s ố u USD 600 Tri 400 200 0 2008 2009 2010 Năm 2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank: Bng 2.6: Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010 Tc đ t ăng tr ưng (%) Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Th ATM (ngàn 2.300 3.000 4.000 30 33,3 th ) Th TDQT (ngàn 3,905 9,5 20 143 110 th ) Máy ATM (cái) 1.042 1.047 1.200 0,5 15 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank) S l ưng th c a VietinBank t ăng r t m nh, t n ăm 2008 – 2010 t ăng gn gp đơi, t 2,3 tri u n ăm 2008 th lên h ơn 4 tri u th vào n ăm 2010 v i s d ư h ơn
45. 39 2500 t đ ng và s d ng m ng l ưi 1.200 máy ATM c a VietinBank. Tri n khai thành cơng d ch v thanh tốn th JCB và cung c p d ch v thanh tốn phí c u đưng t đ ng qua th ATM vào n ăm 2010. Th tín d ng qu c t c ũng cĩ s t ăng tr ưng m nh, t ch ưa đy 4.000 th vào n ăm 2008 đn n ăm 2010 đã phát hành đưc 20.000 th . Tuy nhiên, c n đ y mnh phát tri n d ch v này h ơn n a. T p trung vào các doanh nghi p chi l ươ ng qua VietinBank đ ti p th m th tín d ng nh m gia t ăng s th c ũng nh ư doanh s thanh tốn. 2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng đin t : 2.3.6.1 Ví đin t : ð đa d ng hĩa và hi n đ i hố các ph ươ ng th c thanh tốn theo k p s phát tri n c a th ươ ng m i đin t , VietinBank đã ph i h p v i cơng ty C ph n Gi i pháp Thanh tốn Vi t Nam- VNPAY, M-Service tri n khai thành cơng d ch v Ví đin t VnMart, M-Money. Là m t tài kho n đin t , cĩ ch c n ăng nh ư là m t “ví ti n” trong th gi i s : Mng Internet và các m ng di đ ng , cho phép ng ưi dùng cĩ th giao d ch, mua bán, trao đi t i các trang web Th ươ ng m i đin t , các m ng liên k t c a VnMart, M-Service m t cách ti n l i nh t và an tồn nh t. Vi c ra đ i ví đin t VnMart s t o điu ki n thun l i cho các ch th E- Partner cĩ thêm kênh thanh tốn tr c tuy n vơ cùng thu n ti n, đ ng th i t o điu ki n thu n l i cho hàng ngàn doanh nghi p cĩ c ơ h i ti p c n các đ i t ưng khách hàng đy ti m n ăng trên th tr ưng. Vi d ch v này, b t k ỳ khách hàng nào là ch th E-Partner c a VietinBank cũng cĩ th đă ng ký s d ng ví đin t VnMart, M-Money đ mua s m, chi tiêu nh ng kho n v a và nh thơng qua internet. Ch th E-Partner cĩ th n p ti n t tài kho n th ATM c a mình sang Ví đin t VnMart, M-Money thơng qua d ch v VnTopup m t cách đơn gi n, nhanh chĩng sau khi đă ng ký d ch v l n đ u t i qu y giao d ch hay t i h th ng ATM c a VietinBank trên tồn qu c.
46. 40 Vi c tri n khai thành cơng d ch v ví đin t s m ra cho th tr ưng thanh tốn tr c tuy n trên internet m t t ươ ng lai phát tri n m nh m v n đã đưc r t nhi u ng ưi quan tâm, mong đ i và t o điu ki n cho các doanh nghi p ti p c n v i h ơn 3 tri u th E-Partner VietinBank. Khách hàng cĩ th s d ng d ch v Ví đin t t i b t k ỳ n ơi nào cĩ internet. Vi VnMart, khách hàng s đưc h tr 24h/ngày và 7 ngày/tu n. Ví đin t cịn giúp khách hàng tránh th t thốt ti n b c và gi m thi u th i gian, chi phí c ũng nh ư ki m sốt đưc các kho n chi tiêu m t cách hi u qu nh t. 2.3.6.2 Internet Banking Nhi u ngân hàng đã tri n khai d ch v Internet Banking, s l ưng giao d ch năm 2007 là 18 tri u, n ăm 2008 là 22 tri u giao d ch. VIBank tri n khai nhi u gĩi sn ph m nh ư: chuy n ti n, chuy n ti n theo k ho ch đ nh s n, m LC, đ ngh gi i ngân ANZ, HSBC, CitiBank đã tri n khai các d ch v ngân hàng qua Internet. Internet banking đem l i nhi u ti n l i cho khách hàng nên cĩ th nâng cao v th c nh tranh cho VietinBank. Các d ch v ngân hàng tr c tuy n nh ư internet banking, SMS banking và thanh tốn hĩa đơ n qua ATM, thanh tốn hĩa đơ n t đ ng cung c p d ch v v i nhi u ti n ích cho khách hàng. V i d ch v internet banking, khách hàng cĩ th truy vn s d ư tài kho n, l ch s giao d ch. 2.3.6.3 VietinBank At Home Dch v VietinBank At Home (VBH) là m t kênh phân ph i s n ph m dch v c a Vietinbank, cho phép khách hàng th c hi n các giao d ch ngân hàng t i nhà, văn phịng, cơng ty, qua m ng Internet tồn c u mà khơng ph i đ n giao d ch tr c ti p t i tr s ngân hàng. ði t ưng s d ng d ch v này là các cơng ty cĩ t ư cách pháp nhân, cĩ m tài kho n t i VietinBank. Các ti n ích c a d ch v • Vn tin tài kho n: Cung c p tĩm t t và chi ti t các tài kho n ti n g i thanh tốn ( ca đơn v chính và đơ n v thành viên ) đă ng ký s d ng d ch v VBH.
47. 41 • Lch s giao d ch : Cung c p và xu t d li u l ch s giao d ch ( Sao kê tài kho n) c a các tài kho n ti n g i thanh tốn ( ca đơn v chính và đơ n v thành viên ) đă ng ký s d ng d ch v VBH. • Lnh chi : Th c hi n giao d ch chuy n ti n b ng ch ng t đin t qua ch ươ ng trình VBH t i ngân hàng. • ðin tra sốt : G i yêu c u đ ngh ngân hàng đính chính, hi u ch nh m t ho c nhi u thơng tin c a L nh chi đã đưc g i thành cơng đn ngân hàng qua ch ươ ng trình VBH. • Các ti n ích khác : o Báo cáo/ Th ng kê giao d ch. o In ch ng t (b n g c và b n sao). o Tra c u/ tìm ki m giao d ch. o To và g i yêu c u h tr đ n ngân hàng Li ích s d ng d ch v • Giao d ch d dàng, thu n ti n t i m i n ơi, m i lúc mà khơng c n ph i đ n tr s ngân hàng. • Ti t ki m th i gian, chi phí đi l i. • Giám sát giao d ch và qu n lý tài kho n d dàng. • S d ng ch ng t đin t đưc b o m t b ng cơng ngh tiên ti n securID vi th RSA Token. 2.3.6.4 SMS Banking Là gĩi ti n ích và d ch v ng d ng các cơng ngh hi n đ i c a VietinBank, cho phép Quý khách th c hi n giao d ch, tra c u thơng tin tài kho n và đă ng ký nh n nh ng thơng tin m i nh t t ngân hàng qua đin tho i di đ ng c a mình. Bt c khi nào (24 gi trong ngày, 7 ngày trong tu n) d ch v SMS Banking c a VietinBank thơng qua t ng đài 8149 s cung c p cho Quý khách các ti n ích:V n tin s d ư tài kho n, sao kê chi ti t 5 giao d ch g n nh t, nh n thơng báo bi n đ ng s d ư tài kho n, chuy n kho n ATM trong h th ng VietinBank – SMS CK, tra c u t giá ngo i t , tra c u lãi su t ngân hàng, tra c u các thơng tin tr giúp.
48. 42 Dch v SMS Banking ngày càng thu hút nhi u khách hàng s d ng. Trong năm 2008 s l ưng khách hàng đă ng ký s d ng là 35.000 thì đn n ăm 2009 con s này đã lên đn 87.000, t ăng 148%. T ng đài SMS Banking 8149 c a VietinBank đã tr nên quen thu c v i khách hàng và khách hàng r t hài lịng vi ti n ích này c a dch v ngân hàng. 2.3.6.5 VNTopup Dch v VnTopup là d ch v cho phép ch th E-Partner trích ti n t tài kho n ATM đ np ti n tr c ti p vào tài kho n đin tho i di đ ng tr tr ưc ca mình và thanh tốn c ưc cho thuê bao tr sau mà khơng c n dùng th cào hay mã s n p ti n. Vi c n p ti n đưc th c hi n hồn tồn đơ n gi n, an tồn và nhanh chĩng m i lúc, m i n ơi ch b ng m t tin nh n theo cú pháp quy đ nh và g i đ n s 8049 . Ch vài giây sau, tài kho n đin tho i c a khách hàng s đưc n p/thanh tốn s ti n theo yêu c u. Ngồi vi c cĩ th t n p/thanh tốn ti n cho thuê bao di đng c a chính mình, ch th E-Partner cịn cĩ th s d ng d ch v VnTopup đ np/thanh tốn ti n cho các thuê bao di đng khác c a các m ng vi n thơng khác nhau. Hi n nay, d ch v VnTopup đưc áp d ng cho t t c các thuê bao tr tr ưc ca các m ng vi n thơng di đ ng hi n cĩ t i Vi t Nam: Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-fone, EVNTelecom, Beeline và Vietnammobile. ði v i vi c thanh tốn c ưc cho thuê bao di đng tr sau, hi n ti, d ch v VnTopup áp d ng cho các mng Viettel và Mobifone. ð cĩ th s d ng đưc d ch v VnTopup, khách hàng c n cĩ th ATM c a VietinBank và ph i đă ng ký s d ng d ch v t i VietinBank. Cĩ th đă ng ký t i b t kỳ Phịng/ ðim giao d ch ho c máy ATM nào c a VietinBank trên tồn qu c và vi c đă ng ký ch c n th c hi n m t l n duy nh t. 2.3.6.6 Mobile Banking Mobile Banking là ng d ng đưc cài đt vào đin tho i di đ ng c a khách hàng, theo đĩ ch tài kho n cĩ th chuy n ti n trong n i b c a VietinBank, thanh tốn hĩa đơ n. Chuy n kho n trên ng d ng Mobile Banking s h n ch nh ng tr
49. 43 ng i v khơng gian, th i gian trong các giao d ch ph bi n t i qu y giao d ch ho c qua ATM nh ư hi n nay. Mt ưu đim n i b t c a gi i pháp VietinBank - Mobile Banking là khách hàng cĩ th cài đt đưc trên h u h t các thi t b di đ ng h tr Java, giao ti p đơn gi n qua h th ng menu d s d ng mà khơng c n ph i nh cú pháp tin nh n. T 29/01/2010 , VietinBank chính th c tri n khai kênh đă ng ký tr c tuy n. Thay vì ph i tr c ti p đn qu y giao d ch c a Ngân hàng, khách hàng cĩ th đă ng ký và s d ng d ch v SMSBanking b t k ỳ n ơi nào cĩ m ng Internet. Cĩ th nĩi, đây là n l c l n mà VietinBank mu n g i t i các khách hàng thân thi n c a mình trong quá trình c i ti n, nâng cao ch t l ưng s n ph m, d ch v . 2.3.6.7 Vn đ b o m t h th ng: Hi n nay, VietinBank đã cĩ m t h th ng ngân hàng lõi (core banking) tươ ng đi hi n đ i, tuy nhiên v n đ b o m t h th ng th c hi n cịn ch ưa đưc t t. Ch ưa xây d ng đưc quy trình b o m t h th ng. Ý th c c a các cán b nhân viên v b o m t và an tồn h th ng m ng ch ưa t t. ðin hình cịn cĩ nhân viên truy c p USB t máy tính tác nghi p d n đ n r i ro là cĩ th lây nhi m virus làm ngh n mng hay th m chí h th ng cĩ th b t n cơng gây m t d li u. 2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank trong giai đon 2008 – 2010: 2.4.1 Nh ng k t qu đ t đưc: - Cĩ uy tín th ươ ng hi u m nh: V i nh ng n l c c g ng khơng ng ng, luơn lng nghe ý ki n khách hàng, VietinBank đã đưc bi t đ n nh ư m t ngân hàng ho t đng t t và uy tín trên th tr ưng. - Sn ph m d ch v ngân hàng da trên ng d ng cơng ngh cao, mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng, đáp ng nhu c u ngày càng cao và đa d ng c a khách hàng. Phát tri n nhanh d ch v th và các ti n ích khi s d ng th . Cĩ s liên k t gi a các liên minh th trong n ưc. H th ng ATM tồn qu c đã liên thơng v i nhau. Th c a m t ngân hàng đã cĩ th rút ti n t i t t c các ATM khác.
50. 44 - Tng b ưc chuyên nghi p hĩa trong ch ăm sĩc ph c v khách hàng. Th ng nh t mơ hình các phịng giao d ch, tr s mang đ m phong cách VietinBank, ch nh trang các qu y giao d ch, nâng c p thi t b vi tính – v ăn phịng. - Mng l ưi giao d ch r ng kh p c n ưc v i 156 chi nhánh, S giao d ch và h ơn 900 phịng giao d ch, VietinBank cĩ nhi u thu n l i trong phân khúc khách hàng cá nhân, DNVVN đ phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i. - Là đơ n v tiên phong trong ngành tài chính ngân hàng xây d ng trung tâm d phịng thơng tin r t cĩ l i trong vi c qu n tr r i ro, c ng c v ng ch c c ơ s h t ng thơng tin, đm b o tính s n sàng trong ho t đ ng kinh doanh và phát tri n b n v ng. - Các d ch v ngân hàng hi n đ i cĩ t c đ t ăng tr ưng cao và t ươ ng đi n đ nh. ðc bi t là d ch v th và thanh tốn qu c t . S l ưng th ATM t ăng gn gp 2 l n trong giai đon t 2008 – 2010. S l ưng khách hàng s d ng d ch v SMS Banking c ũng t ăng r t nhi u. - Cơ c u khách hàng đa d ng: các d ch v ngân hàng hi n đ i cĩ s tham gia c a nhi u lo i khách hàng. Hi n nay VietinBank m i ch h tr VietinBank At Home cho các khách hàng là t ch c kinh t cĩ t ư cách pháp nhân, cịn khách hàng cá nhân ch ưa đưc h tr d ch v này. - Cơ s h t ng, CNTT nhìn chung đã cĩ s phát tri n v ưt b c trong th i gian qua, t o c ơ s quan tr ng cho vi c c i ti n quy trình nghi p v , phát tri n các d ch v m i, nâng cao tính ti n ích c ũng nh ư ch t l ưng ph c v khách hàng. V n đ u t ư cho CNTT khơng ng ng t ăng lên. Ðây là n n t ng quan tr ng đ các NHTM nâng cao ch t l ưng d ch v , t ăng t c đ x lý thơng tin, t ăng c ưng tính b o m t, đem li nhi u ti n ích cho khách hàng và ti t ki m chi phí cho ngân hàng. - Cĩ l i th trong huy đ ng v n giá r t các doanh nghi p l n nh ư Kho b c Nhà nưc, C m c ng hàng khơng 2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch : - Ch t l ưng và s l ưng các d ch v tuy đã đưc c i thi n nh ưng v n cịn nhi u hn ch . Cĩ th nĩi, m t đim y u ph bi n và n i b t c a các NHTM Vi t Nam là s đơn điu trong ho t đ ng kinh doanh. Doanh thu c a các NHTM v n d a ch
51. 45 yu t cho vay trong khi ho t đ ng cho vay là m t l ĩnh v c nhi u r i ro. Ði v i th tr ưng th - m t l ĩnh v c đưc đánh giá là cĩ b ưc phát tri n v ưt b c th i gian qua nh ưng v n mang tính r i r c do cĩ s khác bi t trong quan đim gi a các NHTM. Ph m vi phát hành và s d ng th m i ch y u t p trung m t s t nh, thành ph ln; đ i t ưng s d ng th ch y u t p trung vào nh ng đ i t ưng đang làm vi c trong l ĩnh v c tài chính ngân hàng, trong các khu cơng nghi p, khu ch xu t và m i đây là đi t ưng h ưng l ươ ng t ngân sách Nhà n ưc. - Dch v Internet Banking m i ch d ng l i vi c v n tin, trong khi ti n ích mang l i cho khách hàng qua Internet là r t l n. Tuy nhiên, r i ro th t thốt tài s n, ý th c c a khách hàng trong vi c b o m t thơng tin trên Internet ch ưa cao, nên VietinBank v n đang hồn thi n các s n ph m d ch v ngân hàng đin t c a mình nh m ph c v nhu c u khách hàng m t cách t t nh t. - Mc dù các h th ng ATM c a các ngân hàng đã k t n i hồn tồn. Tuy nhiên vn th ưng hay g p s c trong quá trình khách hàng giao d ch v i ATM do đĩ gây mt ni m tin khách hàng. - Vi c cung c p s n ph m ngân hàng cịn ch ưa linh ho t. D ch v VietinBank At Home m i ch cung c p cho khách hàng là t ch c kinh t cĩ t ư cách pháp nhân, dch v thanh tốn th , ATM ph thu c nhi u vào khách hàng cá nhân. C n chú ý nhi u h ơn n a đ n l ưng l n doanh nghi p v a và nh trên th tr ưng hi n đang đưc các ngân hàng TMCP nh ư ACB, Sacombank, Techcombank r t quan tâm và to điu ki n thu n l i. - Thĩi quen s d ng ti n m t trong giao d ch thanh tốn hàng ngày khơng d gì thay đi trong m t s m m t chi u và chính tâm lý ngi thay đ i thĩi quen chi tiêu khi n nhi u ng ưi dân ch ưa mu n ti p c n v i nh ng d ch v m i. M t khác, nhu cu đ i v i các DVNH hi n đ i c a nhi u b ph n dân c ư khơng th t s c p bách. Ngay nh ư đi v i d ch v th , nhi u ng ưi cịn c m th y r c r i khi ph i dùng th bi cho t i th i đim hi n nay, kh n ăng thanh tốn b ng th ch ưa cao, các ti n ích ca th ch ưa đưc khai thác h t, nhi u ng ưi v n quan ni m r ng th ATM là đ rút ti n m t.
52. 46 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i: - Nn kinh t th gi i cĩ nhi u b t n, kh ng ho ng kinh t th gi i làm cho vi c s d ng d ch v ngân hàng trong dân c ư gi m r t nhi u trong th i h u kh ng ho ng nên các d ch v ngân hàng khĩ phát tri n. - Tình hình kinh t v ĩ mơ Vi t Nam c ũng b nh h ưng c a kh ng ho ng kinh t tồn c u. Th tr ưng tài chính ti n t b t n, đin hình là giá vàng bi n đ ng m nh, lãi su t thay đ i khơng nh ư d đốn (lãi su t c a k ỳ h n ng n l i cao h ơn k ỳ h n dài), th tr ưng b t đ ng s n v n khơng kh i s c, th tr ưng ch ng khốn khơng phát tri n t t. - Áp l c c nh tranh gi a các ngân hàng th ươ ng m i ngày càng l n. C nh tranh gi a các ngân hàng th ươ ng m i Nhà n ưc đ gi các doanh nghi p l n. Thách th c rt l n t các NHTMCP, đ c bi t là các NH cĩ ngu n l c tài chính ln, chính sách qu n lý linh ho t, m m d o. Các đi tr ng này s t o ra s c nh tranh m nh m trong các ho t đ ng nh ư: thanh tốn qu c t , kinh doanh ngo i t , phát hành th và chính sách khách hàng v i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i. Bên c nh đĩ, các ngân hàng n ưc ngồi v i kinh nghi m d i dào, m nh v giao d ch ngo i h i, ti m l c tài chính m nh ho c là c đơng l n c a các NHTMCP trong n ưc. - Trong khi đĩ, rào c n v c ơ ch ho t đ ng c ũng làm VietinBank khĩ cĩ th cnh tranh: VietinBank ph i tuân th các quy đ nh c a pháp lu t nh ư chính sách lươ ng, th ưng, đ nh m c lao đ ng, k ho ch l i nhu n ðiu này làm cho ho t đng kinh doanh c ng nh c và khơng phát huy h t kh n ăng c a ngu n nhân l c. - Chính sách khách hàng cịn nhi u b t c p, cịn h ưng nhi u đ n các doanh nghi p l n, ch ưa chú tr ng nhi u đn cá nhân và các doanh nghi p v a và nh . V n cịn ph thu c các khách hàng l n v v n, tín d ng, thanh tốn. C ơ s v t ch t ph c v cơng tác khách hàng cịn h n ch , ch ưa th c s linh ho t trong cơng tác ch ăm sĩc khách hàng nh t là khách hàng cá nhân và các DNVVN.
53. 47 KT LU N CH ƯƠ NG 2 Ch ươ ng 2 lu n v ăn ti n hành nghiên c u tình hình th c t các d ch v ngân hàng hi n đ i t i VietinBank trong giai đon t 2008 – 2010. T các d li u, s li u thu th p đưc thơng qua phân tích đánh giá m t cách khách quan đ th y đưc nh ng m t đ t và ch ưa đt và nguyên nhân c a nh ng t n t i c a VietinBank đ t đĩ phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i. VietinBank cĩ t ăng tr ưng t t trong các m ng kinh doanh truy n th ng làm ti n đ cho vi c phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i. Lãnh đo luơn quán tri t đn t ng nhân viên phong cách ph c v khách hàng thơng qua s tay v ăn hĩa doanh nghi p đ t đĩ chuyên nghi p hĩa đ i ng ũ cán b trong cơng tác ch ăm sĩc ph c v khách hàng. ðng th i luơn c i thi n các s n ph m hi n cĩ, m r ng các d ch v hi n t i, xây d ng s n ph m m i đáp ng yêu c u khách hàng. VietinBank c ũng b canh tranh r t gay g t t các NHTMCP khác, các ngân hàng n ưc ngồi. Do đĩ, đ gi đưc th ph n ti n t i phát tri n v ng m nh tr thành t p đồn tài chính hàng đu c n ph i chú tr ng đ n phát tri n ngu n nhân l c, cp nh t ti n b khoa h c cơng ngh nh t là cơng ngh thơng tin đ nâng cao v th cnh tranh và thu hút khách hàng. Chi n l ưc phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i c a VietinBank là khơng ng ng c i thi n s n ph m, c p nh t th ưng xuyên và liên t c các ti n b cơng ngh thơng tin đ cung c p cho khách hàng các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i v i nhi u ti n ích đáp ng nhu c u ngày càng cao và đa d ng c a khách hàng.
54. 48 CH ƯƠ NG 3: GII PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK 3.1 Chi n l ưc và đnh h ưng phát tri n c a VietinBank 3.1.1 Chi n l ưc phát tri n c a VietinBank giai đon 2010-2015:
    Tăng c ưng n ăng l c tài chính, phát tri n m ng l ưi, đa d ng hĩa s n ph m dch v và nâng cao hi u qu kinh doanh
    Tp trung ngu n l c c ng c và m r ng h th ng m ng l ưi kinh doanh, tăng c ưng n ăng l c tài chính, nâng cao ch t l ưng ho t đ ng và hi u qu kinh doanh. Duy trì v th th ph n, phát tri n m r ng ho t đ ng hi n t i trong l ĩnh v c ngân hàng bán l và đy m nh ngân hàng bán buơn và t p trung m r ng th ph n ti các khu v c khách hàng tr ng đim trên c ơ s an tồn và sinh l i cao. T n d ng h th ng m ng l ưi và c ơ s h t ng s n cĩ đ phát tri n thành ngân hàng bán l hàng đu Vi t Nam. ða d ng hĩa danh m c đ u t ư cĩ ki m sốt đ m b o làm ch đưc tình hình tài chính, chú tr ng t ăng m nh v n ch s h u, b o đ m đ t các ch s đánh giá hi u qu kinh doanh và an tồn ho t đ ng, phát tri n b n v ng c a VietinBank nh ư: T c đ t ăng tr ưng, t su t l i nhu n (ROE, ROA), t l an tồn vn (CAR), các t l v kh n ăng thanh tốn, đ t m c cao, t l n x u th p th tr ưng Vi t Nam và phù h p v i thơng l qu c t .
    Chu n hố mơ hình t ch c, c ơ ch qu n tr , điu hành h th ng phù hp v i xu h ưng phát tri n c a th tr ưng và chu n m c qu c t . Th c hi n c ph n hố VietinBank đ huy đ ng các ngu n l c cho phát tri n và c i thi n ch t l ưng, qu n tr ho t đ ng ngân hàng; Nhà n ưc s s h u trên 50% v n điu l và n m gi quy n chi phi; l a ch n c đơng chi n l ưc n ưc ngồi tham gia đu t ư v n, qu n tr , điu hành, phát tri n cơng ngh , s n ph m; niêm y t c phi u th tr ưng ch ng khốn trong n ưc và qu c t . Phát tri n VietinBank thành t p đồn tài chính ngân hàng m nh, ho t đ ng theo mơ hình cơng ty m - con, đa s h u; kinh doanh đa ngành, trong đĩ c t lõi là ho t đ ng ngân hàng th ươ ng m i, ngân hàng đu t ư và các dch v tài chính. L a ch n và áp d ng các thơng l qu c t t t nh t vào mơ hình t ch c, qu n tr , điu hành, qu n lý và ki m sốt r i ro. Hồn thi n h th ng c ơ ch ,
55. 49 chính sách v qu n tr , điu hành kinh doanh, qu n lý và ki m sốt r i ro, quy trình k thu t nghi p v , đánh giá hi u qu kinh doanh theo thơng l qu n tr hi n đ i trong lĩnh v c tài chính ngân hàng trên th gi i.
    Phát tri n ngu n nhân l c ch t l ưng cao. C i thi n c ăn b n ch t l ưng ngu n nhân l c. T n ăm nay đn 2015 cn c ơ c u l i ngu n nhân l c m t cách m nh m , khơng t ăng mà gi m s l ưng, t ăng ch t l ưng ngu n nhân l c, xây d ng đ i ng ũ cán b cĩ trình đ và n ăng l c chuyên mơn cao, đào t o nhi u h ơn các ki n th c nghi p v c a ngân hàng qu c t , ngo i ng , tin h c; Tuy n d ng thêm nhi u cán b cĩ trình đ chuyên mơn cao các nghi p v , cĩ kh n ăng t o doanh s , l i nhu n nhi u cho VietinBank. Ti p t c hồn thi n th c hi n c ơ ch đ ng l c ti n lươ ng, ti n th ưng theo nguyên t c g n l i ích v i trách nhi m, k t qu , n ăng su t, hi u qu cơng vi c c a t ng cán b nhân viên VietinBank. Th c hi n ch ươ ng trình tính đy đ chi phí, hi u qu đ n t ng đơn v s n ph m, cá nhân.
    ðy mnh phát tri n và ng d ng cơng ngh thơng tin. Ưu tiên t p trung đ u t ư phát tri n m nh cơng ngh thơng tin ngân hàng, xây dng h th ng cơng ngh thơng tin đ ng b , hi n đ i, an tồn và hi u qu , đ y mnh ng d ng cơng ngh m i, hi n đ i trong l ĩnh v c qu n tr ngân hàng, ki m sốt r i ro, phát tri n s n ph m d ch v m i. Coi cơng ngh ngân hàng là y u t then ch t, là c ơ s n n t ng đ phát tri n, h i nh p tích c c v i khu v c, qu c t . Nâng cao n ăng l c c nh tranh, ch t l ưng, n ăng su t, hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank. 3.1.2 ðnh h ưng c a VietinBank trong nh ng n ăm t i
    Tăng v n ch s h u và nâng cao n ăng l c tài chính. ðây là m t trong nh ng mc tiêu hàng đu c a VietinBank.
    Tăng tr ưng quy mơ tài s n: VietinBank t n d ng t i đa ưu th v m ng l ưi; nghiên c u và đư a ra các s n ph m d ch v m i đ ti p t c thúc đ y t ăng tr ưng quy mơ tài s n và th ph n ho t đ ng.
56. 50 ði v i ho t đ ng huy đ ng v n: trong điu ki n n n kinh t d báo cịn nhi u khĩ kh ăn, c nh tranh trên th tr ưng tài chính ngân hàng ngày càng cao, Ban lãnh đo VietinBank xác đ nh cơng tác phát tri n ngu n v n là nhi m v tr ng tâm hàng đu, là y u t quy t đ nh đ n quy mơ tài s n c a ngân hàng. Vì v y tồn h th ng tích c c tri n khai cơng tác khai thác, tip th thu hút ngu n v n, th ưng xuyên bám sát th tr ưng, th c hi n nhi u gi i pháp, chính sách huy đ ng v n linh ho t, n ăng đ ng, đưa ra các s n ph m d ch v đa d ng đ đáp ng nhu c u c a m i đi t ưng khách hàng, đm b o đ t đưc quy mơ ngu n v n t ăng tr ưng cao, c ơ c u hp lý. ði v i ho t đ ng s d ng v n: đ y m nh ho t đ ng tín d ng và đu t ư theo nguyên t c t ăng tr ưng an tồn và hi u qu . Xây d ng và duy trì c ơ c u tín d ng phù h p v i đ nh h ưng c a NHNN và ngu n l c c a VietinBank; tìm ki m và tip cn các khách hàng cĩ ngu n l c tài chính lành m nh, các d án kh thi, hi u qu cao, đm b o kh n ăng tr n ; đ y m nh ho t đ ng tín d ng trong các l ĩnh v c đưc Nhà n ưc khuy n khích nh ư cho vay thu mua, ch bi n l ươ ng th c, nơng s n, th y hi s n, đáp ng nhu c u v n cho xu t kh u; chú tr ng h ơn n a m ng cho vay tiêu dùng; cung c p các d ch v tr n gĩi, cĩ tính đ c thù phù h p v i t ng đ i t ưng khách hàng. Ch đ ng phân tích, d báo di n bi n c a th tr ưng tài chính, ti n t đ n m bt k p th i c ơ h i; t p trung phát tri n h at đng kinh doanh trên th tr ưng liên ngân hàng, th tr ưng trái phi u, gi v ng vai trị là m t trong nh ng ngân hàng t o lp th tr ưng và cĩ nh h ưng trên th tr ưng ti n t , th tr ưng trái phi u Vi t Nam, đa d ng hĩa danh m c đ u t ư trên th tr ưng trái phi u và th tr ưng ti n t . Tăng t l đ u t ư vào trái phi u chính ph , trái phi u cơng ty l n, cĩ thanh kho n và hi u qu cao.
    Nâng cao ch t l ưng ho t đ ng d ch v . Cn thi t đy m nh cơng tác tái c u trúc thu nh p c a ngân hàng, theo đĩ đy nhanh thu nh p t các ho t đ ng d ch v , phi tín d ng. Chú tr ng nâng cao trình đ nghi p v , k n ăng khác thác d ch v bán hàng, thái đ ph c v , t ư v n, ch ăm sĩc khách hàng đi v i đ i ng ũ bán hàng tr c